銀保監會：嚴防銀行保險資金被用于盲目“加杠桿”，強化金融反壟斷
2018-06-14 15:00:56
父親節將至 “頂梁柱”保險配置需優先
2018-06-14 15:00:56 來源: 金融投資報
“辛苦了爸爸!3.5折起致敬我的男神。”隨著6月父親節的臨近，保險公司也瞄準這一節點，紛紛推出相關活動。身為家庭的 “頂梁柱”，父親往往承擔著更重的責任。在此情況下，保險專家建議，父親作為經濟支柱，應優先配置保險產品，以更加有效的為整個家庭提供保障。
■ 本報記者 吉雪嬌
A
消費型重疾險保費較低
因重大疾病對家庭經濟往往產生毀滅性地打擊，重疾險也成為各年齡段父親均需優先配置的產品之一。根據國家癌癥中心數據，按發病例數排位，肺癌位居全國發病首位，每年發病約78.1萬，其后依次為胃癌、結直腸癌、肝癌。年齡方面，各地區0-30歲惡性腫瘤發病率較低，30歲以上人群發病率快速增高，80歲達到高峰，之后有所下降。
對于重疾險，很多人都有一個誤區，即保費較高。“有朋友投保重疾險，每年都要交1萬多元的保費，相對于目前的家庭經濟狀況壓力還是比較大。”今年35歲的成都市民林先生表示。
事實上，重疾險包括消費型重疾險、返還型重疾險兩種投保形式。盡管消費型重疾險保費完全是支出而不會返還，但對于目前經濟狀況欠佳，同時需要高保額的中青年人群來說，是比較理想的選擇。以30歲的年輕父親為例，同樣為50萬保額，購買一份30年期的重疾險，每年費用約為3000元，而一年期消費型重疾險保費僅為500元左右。
具體來看，如平安健康的“個人重大疾病保險”，可覆蓋常見的心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風等25種重疾與視力嚴重受損、非開胸手術等15種輕癥，保額最高為30萬重疾、6萬輕癥。大都會人壽的“‘天下無疾’重大疾病保險”，保障范圍則為105種重疾與50種輕癥，保額最高為50萬重疾、10萬輕癥。“所有重疾險都涵蓋的25種重疾，已占到重疾險理賠案例的95%以上，目前25種核心重疾的整體治療費用大致在30萬-50萬元，考慮除高額的治療費、康健費，病人收入也可能中斷，建議重疾險保額不要低于這一區間。”保險業內人士提醒。
B
中老年人群可投保防癌險
對于中青年人群來說，消費型重疾險負擔相對較輕，但需要注意的是，不同于長期返還型重疾險采用均衡保費，即保險公司核算出總體的保費然后除以繳納年數。短期消費型重疾險按自然費率計費，保費根據年齡的上升而上調，一般5年為一個年齡區間。這也意味著，一位50歲的中年父親投保一年期重疾險保費，可能是30歲時的數倍。
不僅保費增加，很多短期消費型重疾險投保年齡被限制在50或55周歲以下，身體機能逐漸下降的情況下，沒有投保終身重疾險的中老年父親又該如何配置保險為自己及家庭增加保障呢?上述保險人士指出，其可以考慮投保消費型防癌險產品。
防癌險是專門針對腫瘤疾病的險種，保障范圍較重疾險窄，保費也相對便宜。一般來說，防癌險不僅保障惡性腫瘤，還提供原位癌保障，可以彌補傳統重疾險的不足。更為重要的是，其在投保年齡方面更為寬松，目前多家險企均推出老年防癌險產品，投保年齡可至80歲，甚至在連續投保的情況下可至99歲。且糖尿病、三高、心腦血管人群也有可能投保。
以眾安保險的“孝欣保老年防癌醫療保險”為例，投保年齡為45-80周歲，可保障惡性腫瘤，含原位癌的醫療，同時兼顧有社保及無社保人群，保額最高為50萬。如果一位60歲有社保的父親投保，0免賠的情況下，1年期的保費為1489元。
那么，對于年齡允許的父親而言，防癌險與重疾險是否可以同時投保?上述保險專家指出，如針對癌癥特地投保了防癌險，癌癥風險得到保障，重疾險的投保費用就能夠相應降低。而一旦被確診為癌癥，重疾險和防癌險可同時給付。
C
配置可根據年齡
有所側重
除重疾險與防癌險外，父親在配置保險產品時，還可根據年齡不同有所側重。30歲-40歲的年輕父親，生活開銷較大且收入相對有限，可考慮購買保障型的終身壽險，再附加意外傷害保險，以防范意外事故突然發生的風險，讓家人和年幼孩子的生活有所保障。
40-50歲的中年父親，一般事業已步入穩定發展期，經濟方面實力也相對更好。在此階段可開始配置一定的養老保險，同時考慮健康保險產品的組合，以重疾險跟費用補償型醫療保險為主的同時，根據自身實際情況再在普通醫療保險、住院保險、綜合醫療保險產品中加以考慮選擇。
而50歲以上的中老年父親，家庭重擔有所減輕，但健康狀態亦不及年輕時，且遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。在此階段應注重配置綜合意外險，可根據具體的活動場景選擇條款合適的意外險產品，“長期護理險”等老年保險產品亦可按需選擇。
在售一年期消費型重疾險、防癌險產品
保險產品 保險公司 投保年齡 保障范圍保額(萬)保費(元)
個人重大疾病保險
平安健康28天-50歲25種重疾+15種輕癥12-36 54-2999
成人高發重疾險
平安財險
18-50
周歲30種高發重大疾病1-20 25-2258
“天下無疾”重大疾病保險
大都會人壽30天-55周歲105種重疾+50種輕癥12-60131-11484
愛健康全年惡性腫瘤
泰康人壽連續投保可至99周歲惡性腫瘤 10-50 19-730
孝欣保老年防癌醫療保險
眾安保險 45-80歲
惡性腫瘤(含原位癌)治療
50 449-13276
關愛寶惡性腫瘤保障險
泰康人壽 40-59歲肺癌、肝癌、腸癌及白血病等3-15 100-500
關鍵詞： 頂梁柱
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