近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)化使得非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)傳播范圍更廣、速度更快、規(guī)制難度更大。相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。文中稱(chēng)，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。

“監(jiān)管部門(mén)此次對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)互助進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)的外延和內(nèi)涵，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展有著非常重要的積極作用。”盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚9月9日告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)。

“監(jiān)管模式下，大力發(fā)展規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)互助及各類(lèi)互助保險(xiǎn)組織，因其會(huì)員共有、共治、共保、共享等特征，追求會(huì)員利益最大化和不以營(yíng)利為目的，能夠以高性?xún)r(jià)比的保險(xiǎn)價(jià)格覆蓋更廣泛的社會(huì)成員，未來(lái)必將成為我國(guó)社會(huì)基本保險(xiǎn)和股份制商業(yè)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，豐富和完善我國(guó)社會(huì)多層次保障體系。”濟(jì)安人壽相互保險(xiǎn)社籌備組負(fù)責(zé)人、中國(guó)相互保險(xiǎn)與互助保障論壇秘書(shū)長(zhǎng)閆安9月9日向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍

“互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)是一把具有正反兩面雙刃劍。”盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚9月9日向時(shí)代財(cái)經(jīng)如是分析。

江瀚認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了非常深遠(yuǎn)的影響，一方面互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)銷(xiāo)售，給保險(xiǎn)的銷(xiāo)售業(yè)態(tài)和銷(xiāo)售模式帶來(lái)了一次前所未有的變革，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)整體銷(xiāo)售和未來(lái)發(fā)展普及都有非常大的幫助，“當(dāng)前已經(jīng)有很多保險(xiǎn)都在互聯(lián)網(wǎng)上完成銷(xiāo)售，甚至于賠付的過(guò)程，所以互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)于保險(xiǎn)的積極作用是非常明顯。”

“當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)保險(xiǎn)的消極作用也非常顯著。”江瀚認(rèn)為，主要原因在于：一方面互聯(lián)網(wǎng)化有可能讓原先投保行為的確認(rèn)，變得不是那么容易，甚至于說(shuō)這些保險(xiǎn)行為有沒(méi)有可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，也不容易辨別;另一方面互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播和快速擴(kuò)張，對(duì)于原先保險(xiǎn)相對(duì)較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮饕蔡岢隽烁叩囊蟆?/p>

“網(wǎng)絡(luò)互助具有互聯(lián)網(wǎng)金融的共同特征，因而網(wǎng)絡(luò)互助在風(fēng)險(xiǎn)傳遞、擴(kuò)散方面具有正反面雙刃劍作用。”濟(jì)安人壽相互保險(xiǎn)社籌備組負(fù)責(zé)人、中國(guó)相互保險(xiǎn)與互助保障論壇秘書(shū)長(zhǎng)閆安9月9日對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)分析。

閆安認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助面向社會(huì)大眾，影響面、波及面廣泛，宣傳教育、規(guī)范運(yùn)營(yíng)與否，存在潛在社會(huì)危害性。“在網(wǎng)絡(luò)互助已快速發(fā)展數(shù)以?xún)|級(jí)會(huì)員規(guī)模的現(xiàn)階段，亟需監(jiān)管部門(mén)出手，防患于未然又能促進(jìn)普惠保險(xiǎn)發(fā)展。”

“對(duì)行業(yè)未來(lái)發(fā)展積極影響主要體現(xiàn)在：中外相互保險(xiǎn)業(yè)均衡發(fā)展、我國(guó)現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)金融支柱體系的均衡發(fā)展、股份制商業(yè)保險(xiǎn)與會(huì)員制互助保險(xiǎn)均衡發(fā)展等三個(gè)方面。”閆安稱(chēng)。

當(dāng)下，我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)不均衡發(fā)展態(tài)勢(shì)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)數(shù)近5000家，而保險(xiǎn)業(yè)法人機(jī)構(gòu)數(shù)僅200家左右。即使在現(xiàn)有近200家股份制商業(yè)保險(xiǎn)中，85%的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)和71%的壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中在前10大保險(xiǎn)公司，馬太效應(yīng)突顯。相比之下，截止目前，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)組織開(kāi)業(yè)僅3家，僅占保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)的0.1%，市場(chǎng)份額的0.2%。

值得關(guān)注的是，此次監(jiān)管部門(mén)發(fā)文中點(diǎn)名指出，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

官網(wǎng)資料顯示，水滴籌已經(jīng)累計(jì)超過(guò)3億愛(ài)心人士給予幫助已為大病患者籌得近300億救助款。

時(shí)代財(cái)經(jīng)記者9月9日致電水滴籌官方客服，針對(duì)納入監(jiān)管的問(wèn)題，對(duì)方表示，“水滴籌是一個(gè)公益計(jì)劃，和商業(yè)保險(xiǎn)是不同的。水滴籌是會(huì)員之間相互幫助，在工商局是有備案的，也是國(guó)家認(rèn)證的，也是有法律效力的。但我們不是商業(yè)保險(xiǎn)，不受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。”

對(duì)于納入監(jiān)管問(wèn)題，相互寶公開(kāi)表示，期待監(jiān)管更多指導(dǎo)，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個(gè)重要里程碑。

納入監(jiān)管需謹(jǐn)慎

“實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)互助是不是保險(xiǎn)，我們依然要對(duì)它持一個(gè)比較審慎而中立的態(tài)度。從監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，把它納入監(jiān)管是非常有必要的，但是是否將其正式定義為保險(xiǎn)，可能還要從多元的角度進(jìn)行考量。”江瀚說(shuō)。

江瀚認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管，應(yīng)該采用一個(gè)更加審慎，也更加互聯(lián)網(wǎng)化的方式進(jìn)行，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)的一些先進(jìn)工具進(jìn)行更加有效的監(jiān)管。“未來(lái)，監(jiān)管一定會(huì)更加精細(xì)化，更加務(wù)實(shí)，更加創(chuàng)新，行業(yè)也會(huì)迎來(lái)一個(gè)比較快速的發(fā)展過(guò)程。”

“網(wǎng)絡(luò)互助是典型的社會(huì)成員之間互助平臺(tái)型組織，是我國(guó)社會(huì)法定基本保險(xiǎn)和市場(chǎng)化商業(yè)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，但需要監(jiān)管和規(guī)范發(fā)展。”閆安分析，互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)更多帶來(lái)積極影響，只是監(jiān)管層面面臨更多創(chuàng)新挑戰(zhàn)。

2015年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)就《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》就相互保險(xiǎn)的基本監(jiān)管原則答記者問(wèn)時(shí)表示：一是總體趨同;二是體現(xiàn)針對(duì)性;三是大小有別，適度區(qū)分。其中對(duì)區(qū)域性、專(zhuān)業(yè)性等中小型相互保險(xiǎn)組織將探索授權(quán)各保監(jiān)局實(shí)施屬地監(jiān)管，條件成熟時(shí)，還可逐步實(shí)行注冊(cè)制管理。

“網(wǎng)絡(luò)互助同樣適用上述監(jiān)管原則，只是基于國(guó)內(nèi)普惠保險(xiǎn)保障需求，應(yīng)該借鑒中國(guó)證監(jiān)會(huì)注冊(cè)制創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，解放思想，通過(guò)監(jiān)管規(guī)制引領(lǐng)和政策傾斜，大力發(fā)展新型保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，支持有意愿、有條件的地區(qū)和行業(yè)組織探索設(shè)立各種形式的相互保險(xiǎn)組織。”閆安說(shuō)。

閆安認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從屬于保險(xiǎn)業(yè)，同時(shí)也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的重要組成部分，對(duì)豐富保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有重要推動(dòng)作用。

“保險(xiǎn)業(yè)高度依賴(lài)大數(shù)據(jù)，從前端保險(xiǎn)精算定價(jià)到后端核保理賠、客戶(hù)服務(wù)，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)高效化的數(shù)據(jù)傳遞和共享。”閆安預(yù)測(cè)，在5G和區(qū)塊鏈時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)可以實(shí)現(xiàn)由信息互聯(lián)向價(jià)值互聯(lián)的迭代和同步。

此外，區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈為代表的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)可以在大數(shù)據(jù)信息互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，基于數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)安全、分布式記賬、共識(shí)機(jī)制、智能合約等區(qū)塊鏈科技創(chuàng)新，進(jìn)一步賦能保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)賠償、保險(xiǎn)資金配置效率等保險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

針對(duì)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，閆安認(rèn)為，一方面擁有數(shù)以?xún)|計(jì)數(shù)據(jù)流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，有利于低成本、高效率擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，體現(xiàn)普惠保險(xiǎn)、普惠金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，為新型商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和“彎道超車(chē)”實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供可能。(馮憶情)

關(guān)鍵詞： 相互寶水滴籌跑路