銀保監會：嚴防銀行保險資金被用于盲目“加杠桿”，強化金融反壟斷
2021-06-08 13:59:22
互聯網平臺狂撒紅包引導借貸理財，營銷務必考慮合理性
2021-06-08 13:59:22 來源: 北京商報
除了民營銀行外，如今在流量上頗占優勢的各大互聯網平臺，為了金融業務拉新促活，也打起了紅包營銷戰。6月7日，北京商報記者梳理發現，目前包括小米、滴滴、度小滿等多個平臺均推出各類紅包和福利活動，主要參與方式包括邀請好友測額度、購買理財或保險產品等。用戶參與活動，少則20元紅包，高至iPhoneXS手機，在業內看來，誘惑滿滿的紅包大戰，也須注意背后風險，對機構來說，撒錢式競爭或推升平臺獲客成本，同時，營銷要考慮適配性和合理性，消費者合法權益保護仍是關鍵。
狂撒紅包引導借貸理財
“邀請好友測額度，最高得888元現金紅包”“點擊免費領取福利，可達1999元”“20元紅包參與問答即享，提現無門檻”……6月7日，北京商報記者注意到，天星金融App(原名“小米金融”)目前推出多項紅包活動，其中一項為“測額度，最高得888元現金紅包”，參與方式為用戶通過完成測試小米隨星借額度、邀請好友完成額度測試以及將活動分享給好友獲得對應抽獎次數，活動獎品包括隨機現金紅包最高888元、最高30天貸款免息優惠券等。
北京商報記者嘗試參與該活動，不過體驗發現，無論是自身完成測試還是邀請好友參與，均無法參與抽獎，頁面僅顯示“沒有機會，需要先完成任務”，而后點擊“去做任務”，則跳轉至了小米隨星借款頁面。
以紅包為噱頭吸引用戶測試額度并邀請好友，但實際卻引流至貸款，這一操作是何原因?北京商報記者采訪了天星金融，截至發稿后者未給出回應。不過，天星金融相關客服人員回應北京商報記者稱，暫未查詢到該活動情況。
除了測額度抽獎紅包外，北京商報記者注意到，天星金融平臺還有多項紅包福利，其中包括“免費贏2699元禮包”“參與問答即享20元現金紅包”等，參與方式分別是領取保險、購買理財產品。不過，6月7日下午北京商報記者發現，用戶退出保險領取頁面后被平臺引流至貸款頁面，此外“參與問答即享20元現金紅包”活動則被下架。
除了天星金融，北京商報記者注意到，目前包括滴滴、度小滿等平臺也推出了類似活動，主要包括激活貸款額度領取出行券以及邀請好友借款賺紅包等。
其中，度小滿平臺大力推廣的“邀請好友賺紅包”活動，除了1.8元至78元不等的現金獎勵外，還設置了邀請好友獲得額度得額外階梯獎勵，若成功邀請28人、68人、168人、388人首次獲得額度并借款不低于2000元，額外分別可領取266元、666元、1666元、iPhoneXS一部;此外，滴滴平臺則推出了多項福利活動，參與方式主要包括激活貸款額度領取4張5元打車券、開通滴滴月付領快車券等。
就多項紅包活動推出原因以及轉化效果，北京商報記者6月7日向天星金融、度小滿、滴滴多家機構進行采訪，不過，截至發稿未收到后者回應。
頻繁測額度或影響用戶貸款
如今，在互聯網流量紅利逐漸消失的背景下，用戶獲取難度和成本在增加，因此，采用紅包、優惠券、抽獎等營銷活動拉新，也成為不少互聯網平臺獲客采用的普遍手段。不過，互聯網巨頭金融紅包戰不停，看似福利，但背后隱患也須注意。
就機構角度來看，在業內看來，撒錢營銷下，一是變相抬升了機構的運營成本，此外也或存在誘導性借款理財，不利于消費者合法權益保護。
正如零壹研究院院長于百程指出，互聯網平臺開展用戶營銷活動，目的是為了所服務的金融機構或者自身金融業務獲取客戶，但是撒金式營銷可能存在獲取客戶轉化低，從而實際成本高企的狀況，此外也可能存在過度營銷以及非正當競爭的嫌疑。
消費金融專家蘇筱芮同樣稱，互聯網巨頭紅包戰，一方面是為吸引新用戶，有助于拓展業務規模;另一方面部分獎勵也與巨頭生態中的其他產品進行“掛鉤”，有利于構筑生態“護城河”。不過，機構也需要謹防背后存在的風險，例如金融營銷宣傳等方面的風險，以及職業“薅羊毛”大軍利用規則入侵的風險等。
另從消費者角度來看，看似紅包福利，實際卻是引導用戶查看貸款額度、購買理財產品等，事關金融無小事，消費者也需注意紅包甜頭背后的代價。
光大銀行金融市場部分析師周茂華告訴北京商報記者，各家互聯網平臺為獲客、搶占市場業務份額，采取紅包競爭策略，雖然可能吸引一些新客戶，但也有一些潛在問題， 這種通過砸紅包、熟人推薦式營銷獲客方式，可能存在誘導客戶過度負債風險。
“也有可能涉嫌不當營銷、誘導貸款等行為，引導用戶查看貸款額度，會在用戶征信報告上留下記錄，頻繁查看更是有可能對后續用戶批貸產生不良影響。”蘇筱芮則說道。
營銷要考慮適配性和合理性
互聯網平臺撒金的另一面，業內認為，平臺也需厘清營銷邊界，考慮營銷方案的適配性和合理性，并向消費者完善金融風險提示。
針對互聯網巨頭金融營銷行為，于百程指出，金融產品營銷非常重要的是合適的產品推薦給合適的人，要考慮營銷方案的適配性和合理性。如果做不到這一點，比如把高風險的產品營銷給投資經驗不足的人，就可能出現投資風險侵害消費者合法權益的情形。
基于此，于百程強調，在金融類產品營銷中，平臺在合規前提下要通過技術和數據能力，做好用戶識別與產品識別，為用戶提供千人千面的營銷活動。在營銷流程中要注意與金融產品提供方做好合規管理，按照監管要求展示產品，不能夸大宣傳。
事實上，監管部門針對以往互聯網金融平臺運作過程中出現的關于產品管理不規范、消費者合法權益保護不夠、非理性市場競爭、風控落實不到位等問題，已經在加快補齊相關制度短板，并先后出臺了互聯網存款和貸款新規。
周茂華向北京商報記者說道，隨著國內監管環境變化，行業競爭加劇，未來互聯網金融平臺開展業務，一是要依法合規開展業務，維護市場正常競爭秩序;二是要切實履行保護投資者合法權益義務;三是與機構展開規范合作，防范風險傳染;四要提升科技信息技術，為金融機構與實體經濟提供高質量服務。
蘇筱芮則認為，后續，互聯網巨頭需建立健全金融營銷宣傳內控制度，完善金融消費者權益保護的相關客戶服務機制，此外，還需要注意監管要求明示貸款年化利率的相關規定。
(北京商報記者 岳品瑜 劉四紅)
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