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2018-05-22 17:40:48
部分銀行信貸資金借道典當流入樓市 新擦邊球現象
2018-05-22 17:40:48 來源: 證券日報
去年以來，多個中央和地方監管部門嚴查資金違規流入樓市、規范購房融資行為。強監管下，銀行資金違規入樓市的情況有所遏制。不過，《證券日報》記者近日調查發現，有部分購房者將目光轉向了典當行，并尋求融資。
據《證券日報》記者了解，對于名下有房的購房者，將名下房產典當以獲取二套房的首付款或者全款，成為其快速獲取資金的方式。雖然利息較高，但是典當行的一大優勢就是放款快，審批流程簡單。
典當資金流入樓市
部分來自“銀行-信托”結構
近日，《證券日報》記者暗訪了北京市朝陽區的多家典當行，某連鎖典當行的工作人員告訴記者：“今年的客戶數量以及大額業務都有所增加，有不少客戶的資金用途是買房。”
當記者詢問資金流向樓市是否合規時，上述工作人員表示：“客戶的資金用途一般都是聊天時知道的，我們公司并不需要簽署任何有關資金用途的協議，典當行不會監管資金流向，客戶買房、炒股或者其他投資，都不會干預。我們只進行實物抵押，保證流程合規，合同齊全。”
據《證券日報》記者了解，目前，通過典當行抵押房產的資金來源一般有兩種模式：一種是典當行的自有資金，一種是信托資金。
其中，典當行自有資金的利息較高，一般為月息2%，不滿一個月按照5天一個周期計算。一般抵押期限為2年到5年，還款方式相對靈活，可以隨借隨還，不借不產生利息，最快可做到當天到賬。
關于信托資金，某典當行的工作人員解釋道：“信托資金的來源是信托公司通過銀行或其他途徑發行的信托計劃，將募集到的資金在市場上找到相關合作方(比如典當行)來使用。一般為月息1.5%，一般最長抵押期限為2年，只有全額還款一種還款方式，抵押3個月后全額還款不收取違約金。最快可做到2個工作日到賬。”當本報記者詢問典當行和信托公司的合作方式是否合規、是否有風險時，這位工作人員表示：“和信托公司的合作時間不長，目前有5-6億元資金的庫存。我們典當行嚴格按照典當管理辦法的規定提供相關業務，可以放心。”
上述工作人員還補充道：“可以放款的前提是手續齊全，個人客戶需要提供房產證、購房合同(如果有按揭貸款還需提供借款合同以及還房貸的銀行卡)、婚姻證明、身份證、戶口本、三方協議(房屋現狀為出租時需提供)等證明材料。我們按照“受理—家訪—公證—抵押—放款”的流程進行，最快8小時放款。最高抵押額度為房屋市值的70%，如果房屋還有抵押貸款沒有還清，直接減去剩余還款金額即可。”
這位工作人員給《證券日報》記者舉了個例子：“如果您的房屋市值為100萬元，還有20萬元貸款沒有還清，那么您最高可獲得的額度為100萬元×70%-20萬元，也就是50萬元。在公證和抵押流程中還需繳納借款金額的千分之一(500元)作為公證費，200元的授權委托公證費，以及80元的抵押登記費。收取部門分別為公證處和各區住建委。”
在走訪過程中，有典當行工作人員提醒本報記者：“如果選擇信托資金放款，除主合同外，還有一份附件要簽署，類似承諾書，承諾借款不用于投資。如果資金用途是買房，建議不要用收款的銀行卡直接刷卡買房，轉給親戚朋友再轉回自己的其他賬戶比較合適。如果借款金額超過100萬元，需要以公司經營的理由借款，需提供營業執照以及采購合同。”
從該工作人員的上述表述來看，其對于客戶采取“銀行-信托”的貸款買房模式的合規性并不自信。《證券日報》記者注意到，今年2月中旬，某股份制銀行因“違規向典當行發放貸款”等十余項違規行為被中國銀保監會罰款6570萬元，沒收違法所得3.024萬元。
多家典當行提供墊資服務
利率突破24%
《證券日報》記者在暗訪過程中，還發現典當行提供墊資服務，疑似違規。在記者暗訪的多家典當行中，不止一家公司工作人員提到，“合同到期后可以選擇續簽，不用歸還本金，而是由典當行墊資。”
北京地區某規模較大的典當行工作人員介紹道：“由于房屋典當的最長期限一般為2年，很多客戶在合同到期時并沒有足夠的本金贖當;另一種情況是，房屋市價上漲，客戶想借出更多的錢。由于公司需要‘走賬’必須結清原合同。典當行會提供墊資服務，客戶每10天需繳納合同額的千分之七作為利息，不滿10天按照10天計算。”
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中，為民間借貸利率劃定了兩道界限，設置了三個區間：第一，對于年利率24%及其以下的利息屬于“司法保護區”，法院應當予以保護。第二，對于年利率超過36%的利率，其超出部分屬于“無效區”，法院將對超出部分的約定認定為無效，即便債務人已經償還亦可請求債權人予以返還。第三，對于當事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務區”，即這部分利息為自然之債，不得經由訴訟程序、國家強制力得以執行。如果債務人已經履行的，亦不得要求返還。
本報記者按照10天千分之七的利息計算，上述典當行收取的墊資費用利息折合為年化利息已達25.55%，超過24%;如果墊資時間不足10天，則折合年化利息會更高。
《證券日報》記者注意到，近期有關部門對于典當公司的監管定位進行了調整。近日，商務部官網發布《商務部辦公廳關于融資租賃公司、商業保理公司和典當行管理職責調整有關事宜的通知》，稱商務部已將制定融資租賃公司、商業保理公司、典當行業務經營和監管規則職責劃給中國銀保監會。
據全國典當行業監管信息系統顯示，截至2018年2月底，全國共有典當企業8532家，分支機構950家，注冊資本1731.3億元，從業人員4.5萬人。企業資產總額1641.2億元。
《證券日報》記者暗訪期間，有典當行員工坦言：“目前典當行的貸后管理非常不到位，‘以房買房’的客戶非常多，我們只是在流程、合同上盡量做到合規，確實有不少打擦邊球的情況。今后典當行業務經營和監管劃給銀保監會，監管規則可能會進一步細化，在資金的進出等方面應該會越來越規范。”
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