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2021-07-12 08:45:40
助貸被喊“斷直連”，貸款信息流與銀行等機構仍“難舍離”
2021-07-12 08:45:40 來源: 北京商報
近日，一則要求網絡平臺實現個人信息與金融機構全面“斷直連”的通知，就像一顆深水炸彈，在助貸圈里炸開了鍋。7月11日，北京商報記者采訪了解到，目前已有多家平臺收到該通知。對于整改情況，大多數機構三緘其口，不過也有機構稱正在自查整改，還有人士透露該通知將對公司貸款業務造成沖擊。
在業內看來，若全面整改，此舉將對引流、助貸、聯合貸、個人征信等業務影響巨大。不過，北京商報記者也注意到，整改并非易事，就大部分助貸機構從業情況來看，其均將平臺收集的個人信息直接提供給金融機構，貸款信息流與銀行等機構仍舊“難舍離”。
助貸平臺要變天
助貸市場要變天?近兩日，關于“斷直連”的消息時刻刺激著助貸機構的神經。
據媒體報道，該通知由央行征信管理局下發，按照個人征信業務整改工作要求，平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供，須實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。
北京商報記者從一知情人士處獲悉，該通知主要針對此前央行約談的網絡金融平臺，后續該類機構與銀行合作，將再加一道征信“防線”。貸款服務業務流程將按照“平臺-征信機構-金融機構”進行設計。
7月11日，有網絡金融平臺人士向北京商報記者透露，“公司目前確實已收到相關通知，后續平臺與金融機構合作，需要在中間再走一道征信業務，現在是可以和金融機構聯合建模，后續整改后，無論是風控模型還是業務方式，都會受到相關影響。”該人士說道。
談及“斷直連”通知，北京商報記者注意到，大多機構人士均三緘其口，不過，也有一些機構稱盡管沒收到通知，但平臺對此事也非常關注，目前已有法務合規部門負責和監管對接，自查整改措施也在按照要求正常進行。
除了自查措施外，還有平臺已做出實際行動。例如一家網絡金融平臺人員告訴北京商報記者，該公司對用戶的隱私、知情權極其重視，因此該通知對平臺業務或許不會有太大影響，且該公司正在把隱私保護計算放到重中之重位置。
金融科技專家蘇筱芮表示，此次央行對個人征信業務整改報告的提交要求，可視作為對助貸、聯合貸業務在個人信息的采集、加工、處理流程的一次整體摸排，強調了此類業務需置于個人征信業務管理的整體框架下，按照“平臺-征信機構-金融機構”的業務合作流程進行整改，意味著助貸或導流平臺需要在個人信息工作方面加大投入力度，其合規成本將有所增加。
談及“斷直連”對助貸機構的影響，金融監管研究院院長孫海波則指出，后續若通過征信機構將數據給到金融機構，那也就意味著未來用于授信風控決策的數據不能像以前維度那么多、數據那么豐富;此外，整個助貸業務流程中的貸前、貸后也或被切割開來，另在收費方式和利益分配上，也或面臨相應的難點問題。
平臺信息與銀行難舍離
根據通知中提到的自查整改工作安排，各機構已于6月30日前完成初步整改方案。不過，在審查中，監管發現各機構整改方案中仍普遍存在直接為金融機構提供個人信息的情況。
此外，北京商報記者在實測體驗中也發現，目前不少網絡平臺貸款業務中，與銀行等資金方共享個人信息的現象極為普遍。
例如，打開一個常見的網絡平臺金融服務頁面后，該平臺給北京商報記者的貸款額度為73600元，日利率限時0.03%，年化利率為10.8%。根據貸款協議，該筆貸款資金方為泉州銀行及平臺關聯小貸公司。平臺稱，將收集借款人留存在貸款平臺以及在其他合作方平臺的貸款信息，另為了評估借款人還款能力以及授信風險，平臺會將借款人的必要信息共享至資金方的自身關聯公司或合作機構。
而這類情況在目前的助貸市場極為常見，北京商報記者嘗試在另一網絡金融平臺上貸款，在貸款的實名認證授權書中，借款人同樣需同意并不可撤銷，平臺有權采集、查詢、驗證、整理、保存借款人通過該平臺提交的全部信息，并有權將借款人身份信息(包括姓名、身份證號、照片以及借款人本人生物識別信息、其他信息等)提供至合作方，除此之外，平臺合作方也可以收集借款人信息，并將相關信息提供給合作方的必要服務商。
更有甚者，還會有助貸平臺會在借款人注冊后激活額度的過程中，要求后者一鍵同意且不可撤銷地授權超多份個人征信或個人信息書，除了銀行等資金方外，還有第三方服務機構也會收集留存，獲取的信息包括身份證、聯系電話、通訊信息、社保信息、財產信息等多項個人隱私信息。
對于此現象，蘇筱芮告訴北京商報記者，一方面，在較為典型的助貸、聯合貸模式中，作為資金方的銀行通常擁有較強的話語權，因此個人信息的共享很容易被“順水推舟”;另一方面，一些助貸平臺也缺乏警惕心理和合規意識，沒有主動去對合作方設立個人信息的“防火墻”。
在蘇筱芮看來，助貸市場要全面整改，還需要雙管齊下，可從平臺機構與持牌金融機構分別入手，督促各方理清各自權責、理順業務結構，按照個人征信的合規要求開展個人信息的采集與共享。
如何破解難題
助貸機構被要求與金融機構“斷直連”，其實早有征兆。
今年1月，央行發布《征信業務管理辦法(征求意見稿)》，在數字經濟中征信的新業態不斷涌現背景下，對征信業務進行了進一步規范，對于個人信用信息的采集、使用和安全進行了保護。在零壹研究院院長于百程看來，平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中的直接信息流動，已涉及到征信業務范疇。
“因此，從央行征信管理局要求互聯網平臺的個人信息與金融機構要斷直連整改要求看，是基于征信監管和個人信息保護等方面的目的，同時也規范了征信業務和市場。”于百程稱。
不過，“斷直連”后，助貸業務未來該如何生存?
這也是一個困住不少平臺的問題。從采訪過程來看，有平臺在整改，有平臺在觀望，也有平臺開始在隱私保護計算上暗暗發力。
“銀行有資金，征信機構有數據，互聯網平臺公司有客戶。”孫海波分析道，“未來助貸業務要經過征信機構，也就是說平臺自己不能留存數據，也不能向金融機構去推送包含個人信息的數據，如果純粹做導流，由銀行這邊直接獲取到客戶所有的數據，相應的影響會小很多。但我判斷稍微大一點的助貸機構基本上都很難做得到。”
于百程同樣認為，未來看，“斷直連”將使得助貸業務流程中明確增加征信機構這一環節，網絡平臺不能直接向金融機構提供個人信息。在目前金融機構互聯網貸款辦法的各項監管中，要求金融機構獨立風控，業務中存在征信查詢這一環節，但目前征信系統往往并不覆蓋網絡平臺的信息。
“因此，在以后助貸服務中，可能的方式是網絡平臺為金融機構提供導流服務，個人征信機構提供征信服務，而網絡平臺與個人征信機構之間加強信息合作，并形成一些新的合作機制。直觀看，個人征信機構的價值進一步凸顯，具有個人征信牌照的網絡平臺影響會較小。”于百程補充道。
蘇筱芮則認為，從業務層面看，未來涉及個人信息共享的，流程需要按照個人征信的基本要求去開展和執行，各方需要積極對接持牌征信機構;另從技術層面看，如何在兼顧個人信息保護的前提下去提升貸款風控的質量與效率，還有賴于隱私計算的不斷發展。
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