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2022-01-14 10:30:34
多家銀行員工因騙取客戶資金被罰，該如何補(bǔ)齊內(nèi)控“短板”？
2022-01-14 10:30:34 來(lái)源: 北京商報(bào)
又現(xiàn)銀行內(nèi)部員工因騙取客戶資金被罰。1月13日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期多家國(guó)有大行支行、農(nóng)商行內(nèi)部員工因騙取客戶貸款資金，被禁止從業(yè)、罰款甚至受到刑事處罰。在分析人士看來(lái)，銀行內(nèi)部員工騙取客戶資金的案件頻發(fā)反映出內(nèi)控合規(guī)的執(zhí)行層面依然存在漏洞，銀行一方面要加強(qiáng)員工輪崗制的執(zhí)行和隨機(jī)檢查力度，另一方面要增強(qiáng)科技可控手段，引入AI智能監(jiān)督等機(jī)制。
銀行屢現(xiàn)員工騙取客戶資金被罰
存貸款業(yè)務(wù)作為立業(yè)的基礎(chǔ)，銀行通常會(huì)設(shè)立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行管理，以保證客戶資金的安全。不過，近期，仍有不少銀行員工因騙取客戶資金被處罰。
1月12日，吉林銀保監(jiān)局披露罰單顯示，某國(guó)有大行長(zhǎng)春九臺(tái)支行冷福光、王文會(huì)因任職期間進(jìn)行詐騙，被禁止終身從事銀行業(yè)工作，而該行行長(zhǎng)也因?qū)Ρ緳C(jī)構(gòu)員工管理不到位負(fù)直接責(zé)任被予以警告。
除終身禁業(yè)外，北京商報(bào)記者1月13日梳理裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，冷福光、王文會(huì)一審判決已分別被處以13年和12年有期徒刑。
根據(jù)判決書，冷福光在2017年11月-2018年10月?lián)文硣?guó)有大行長(zhǎng)春九臺(tái)支行沐石河分理處主任期間，先后以“給貸款升級(jí)”“幫助農(nóng)民還貸款需要資金周轉(zhuǎn)”“單位用錢需要幫忙周轉(zhuǎn)”等虛假理由，共騙取客戶貸款共計(jì)564.9萬(wàn)元。而王文會(huì)在擔(dān)任上述國(guó)有大行長(zhǎng)春九臺(tái)支行放牛溝分理處客戶經(jīng)理期間，于2015-2018年，在銀行未授權(quán)的情況下，虛構(gòu)為貸款人代收、代還貸款的事實(shí)，隱瞞將錢款私自使用的真相，多次從貸款人手中騙取用于償還貸款的本金及利息，合計(jì)約367.69萬(wàn)元，導(dǎo)致貸款無(wú)法追回，貸款人因未按期償還貸款被銀行列入征信黑名單。
在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來(lái)，銀行員工騙取客戶資金近年來(lái)頻頻發(fā)生，主要還是由于這類違法違規(guī)行為具有一定的隱蔽性，傳統(tǒng)防范方式針對(duì)性不強(qiáng)，而且由于客戶方面也存在各種疏忽，所以過去司法上主要是對(duì)違法員工進(jìn)行刑事判決，而對(duì)銀行的民事訴訟往往成功率不高。但是近年來(lái)司法審判趨勢(shì)有一定的變化，更傾向于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，如果商業(yè)銀行內(nèi)部管理不力導(dǎo)致有員工違法違規(guī)使用公章、辦公場(chǎng)所非法開展業(yè)務(wù)進(jìn)而給客戶造成一定的損失，司法上支持金融消費(fèi)者向商業(yè)銀行追索，銀行方甚至面臨100%賠付的可能。
加強(qiáng)員工輪崗制和隨機(jī)檢查力度
近年來(lái)，銀行內(nèi)部員工騙取客戶資金的案例屢見不鮮，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年開年伊始，就有多張相關(guān)罰單披露。1月7日，另一國(guó)有大行撫松支行員工孫迪在任職該行柜員期間，偽造大額存單，騙取客戶資金，被禁止從事銀行業(yè)工作11年。
除員工受罰外，銀行層面也有被罰案例。根據(jù)曲靖監(jiān)管分局1月4日披露罰單，云南會(huì)澤農(nóng)商行因存在員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金、客戶貸款資金被員工借用等違法違規(guī)案由，該行被罰款120萬(wàn)元。
談及銀行員工騙取客戶貸款資金案件頻發(fā)的原因，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱認(rèn)為，當(dāng)下銀行數(shù)量眾多，管理參差不齊，在科技手段尚未全面覆蓋各銀行全流程的情況下，這類案件難免發(fā)生，不過占比非常小。銀行內(nèi)部員工騙取客戶資金的案件頻發(fā)反映出內(nèi)控合規(guī)的執(zhí)行層面依然存在漏洞，或者說(shuō)就是相關(guān)銀行內(nèi)部管理松散，內(nèi)控制度并未按規(guī)章執(zhí)行，長(zhǎng)此以往，就給予內(nèi)部不法之徒可乘之機(jī)。
“作為‘資金密集型+人才密集型’行業(yè)，銀行有著相比其他行業(yè)來(lái)說(shuō)更嚴(yán)密的內(nèi)控制度，集中了高素質(zhì)人才隊(duì)伍，輔以金融科技手段，足以應(yīng)對(duì)客戶資金安全保障問題。”廖鶴凱認(rèn)為，此類案件問題主要還是出在執(zhí)行上，執(zhí)行、監(jiān)管流于形式，內(nèi)控崗位職能缺失，就會(huì)造成個(gè)別銀行操作上的問題。
而員工騙取客戶貸款確實(shí)與銀行內(nèi)部?jī)?nèi)控管理執(zhí)行不嚴(yán)有著密切聯(lián)系。北京商報(bào)記者注意到，在云南會(huì)澤農(nóng)商行的罰單中，就提到了正是由于該行貸款調(diào)查、審查、審批崗位未分離以及貸款三查流于形式，才導(dǎo)致員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金或客戶貸款資金被員工借用的案件發(fā)生。
銀行該如何加強(qiáng)管理，補(bǔ)齊內(nèi)控“短板”?廖鶴凱建議，在內(nèi)控管理方面，銀行應(yīng)抓住執(zhí)行制度不放松，嚴(yán)格執(zhí)行紀(jì)律，加大懲處力度，提升隨機(jī)檢查效能。此外，要增強(qiáng)科技可控手段，可以引入AI智能監(jiān)督機(jī)制，大銀行優(yōu)先執(zhí)行，然后由行業(yè)協(xié)會(huì)推廣到全行業(yè)執(zhí)行，最大限度的避免此類事件的發(fā)生。
周毅欽則表示，銀行一方面要加強(qiáng)員工教育，另一方面要加強(qiáng)輪崗制的執(zhí)行，在一個(gè)崗位上三年五年不變動(dòng)更容易掩蓋不法行為。此外，要鼓勵(lì)行內(nèi)舉報(bào)，這類不法行為很少是單人行為，和商業(yè)銀行前中后臺(tái)的崗位設(shè)置有關(guān)，各崗位員工在業(yè)務(wù)操作過程中發(fā)現(xiàn)不尋常之處要堅(jiān)決向行內(nèi)內(nèi)控條線匯報(bào)。而在消費(fèi)者防范方面，周毅欽建議，儲(chǔ)戶或貸款人盡量在線上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在線下辦理完相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，也盡可能在手機(jī)銀行App上進(jìn)行核實(shí)。
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