中華網財經訊 2月3日，銀保監會發布《關于光大銀行侵害消費者權益情況的通報》（簡稱《通報》）。《通報》指出，光大銀行存在違規代客操作、短信營銷宣傳混淆自營與代銷產品、個貸業務與保險產品強制捆綁、適當性管理落實不到位、存貸掛鉤、違反質價相符原則收取財務顧問費等六項違規問題，銀保監會已要求其進行整改。

銷售理財商品時違規代客操作

經查，消費者通過光大銀行自助設備購買理財產品時，存在銀行員工違規代客操作的問題，涉及哈爾濱、太原、上海等地4家分支機構。比如，2019年6月11日，哈爾濱東大直支行有14筆理財產品銷售，除輸入密碼外，其余流程均由銀行員工違規代客操作。上述行為違反了《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》（銀監辦發〔2017〕110號）等規定。

短信營銷宣傳混淆自營與代銷產品

光大銀行成都、濟南、青島等地7家分支機構在短信營銷中存在片面夸大產品收益、混淆自營理財和代銷產品等問題。比如，2019年3月27日，成都冠城支行向消費者發送營銷短信，宣稱“光大銀行冠城支行3月27日-3月31日發行‘光大陽光北斗星’（代碼865034）”，但該產品實際由光大證券發行、光大銀行代銷，非光大銀行自營產品。

適當性管理落實不到位

光大銀行對客戶風險承受能力評估管控不力，導致大量高齡客戶風險承受能力評估結果高于實際等級，適當性管理落實不到位。

2018年1月至2019年6月，該行客戶年齡超過70周歲的風險承受能力評估問卷中年齡選項失真，涉及554家分支機構，北京、河北、吉林、福建、大連等地分支機構問題較為突出。比如，2018年5月31日，一名72歲消費者在北京惠新西街支行風險承受能力評估問卷中勾選年齡“D.61-65”，使風險評估結果由實際的進取型改為激進型，并認購了高于其實際風險承受能力的“陽光紅精英薈1期”產品100萬元。

上述行為違反了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》（銀監會令2011年第5號）、《商業銀行理財業務監督管理辦法》（銀保監會令2018年第6號）等規定。

個貸業務與保險產品強制捆綁

光大銀行與某財險公司合作開展的“聯合I貸”和小額無抵押貸款業務未區分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構、強制捆綁搭售保險，嚴重侵害消費者自主選擇權和公平交易權。

2019年4月，光大銀行總行零售業務部開辦了小額無抵押貸款業務，主要面向穩定受薪人士和小微企業客戶，該類客群多數有房產/車輛或有社保/壽險保單記錄。除借款保證保險外，該類客群應有權利選擇其他增信方式，但該業務借款人的授信準入條件僅為“已向相關保險公司投保個人貸款保證保險”，未區分借款人信貸風險水平和授信狀況，強制捆綁借款人購買指定財險公司的保證保險。該業務涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業務累計貸款金額59.56億元。

存貸掛鉤

銀保監會發現，光大銀行石家莊、沈陽、南昌、鄭州、廣州、南寧、重慶、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存貸掛鉤的違規問題，要求借款人以辦理本行結構性存款、單位定期存單、預存“還款保證金”等作為貸款審批發放條件。

例如，2019年1月25日，廣州分行給予某借款企業授信額度3400萬元，要求該筆授信中2000萬元流動資金貸款額度須辦理該行結構性存款。2019年2月13日，該借款企業在光大銀行辦理結構性存款2100萬元，2019年2月15日，光大銀行向借款企業發放流動資金貸款2000萬元。

違反質價相符原則收取財務顧問費

光大銀行總行、武漢分行、蘇州常熟支行違反質價相符原則收取財務顧問費，涉及6269.5萬元。比如，2019年6月，武漢分行與某借款企業簽訂《財務顧問協議》，約定財務顧問服務期限為2019年6月至2020年3月，并收取697.5萬元財務顧問費。該行提供的服務成果《并購融資建議書》于2019年1月出具，早于《財務顧問協議》簽訂時間，也早于合同約定的服務期限，且部分內容從貸前調查報告中摘抄，設計的并購融資方案與借款人貸款申請方案基本雷同。

銀保監會消費者權益保護局表示，光大銀行上述違規行為，侵害了消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產安全權等基本權利，已要求其進行整改。

關鍵詞： 光大銀行