鳳凰網財經凰家反騙局出品 文|反騙大叔

前不久，大叔聽朋友小高說，他舅媽的麻將牌友張阿姨成了太平保險的業務員，老給她推銷保險。一周后，他舅媽在沒跟任何人商量的情況下就給自己買了一單，保費近5000元。他舅舅一聽就急了，問他咋辦，能不能退？小高對保險也不大懂，所以找到了大叔。

從小高發過來的保單看，他舅媽購買的是一款重疾險，住院還發放津貼。看起來很好的樣子，但仔細分析下來，卻并不劃算：賠償不高（10萬），保費卻不低。而且，2021年2月1日起，舊版重疾定義下的保險產品就全面下架了。所以，大叔建議小高，“能退就先退了吧，要買也不急于這幾天，等等新版的再說，至少會更規范。”

小高好說歹說，他舅媽終于答應去退保了。然后，牛批的事情發生了，他舅媽不但重疾險沒退掉，還被忽悠的想再買一款意外傷害返補貼的附加險。

大叔很是佩服那個保險業務員張阿姨，同時也對這件事本身有點難過。

我本是金融科班出身，學生時代還對保險行業有很高的憧憬。特別是當時有個新聞，說安然老板破產后仍舊能過著奢華的生活，就因為他在之前給自己買了高額的保險，而保單是可以避債和避稅的。那會兒覺得“太特么高級了，保險簡直是金融領域的高級玩兒法。”畢業后陰差陽錯從事了財經媒體行業，對我們國內的保險現狀也了解的更加真實了——原來理想有多美好，現實就有多骨感。

大叔自己也接觸過很多保險業務員，就跟小高舅媽認識那個張阿姨一樣，展業基本靠忽悠。所以本期凰家反騙局，大叔就來好好給您嘮嘮保險營銷那些坑。

01

很多保險業務員最常用的忽悠手段就是“現在買最劃算，有活動、有優惠、有禮物……”。這種情況可以說持續了幾十年，如今依舊如此。

大叔隨手在投訴平臺一搜，有一條集體投訴非常醒目，“我們鉆石會員抽到的積分被提前、悄悄地清除了”。

圖源：黑貓投訴

在查看各個投訴說明以及圖片證據后，大叔了解到這是一個平安保險官方APP的抽獎活動。這56人發起集體投訴的原因是平安強制收回了活動的獎勵。

某位用戶表示，他于2020年12月6日在平安好生活APP抽中888888積分，此積分顯示有效期一個月，至2021年1月5日過期。

圖源來自網絡

888888積分相當于多少錢呢？平安好生活客服答復：500積分等同于1元人民幣。也就是說。888888積分在平安好生活上，等同于1777元，可以用來兌換商品。

客服回答截圖

挺大一筆年前紅包啊，擱誰都高興。

事實卻證明，這些用戶高興的太早了。

2020年12月6日，在他們毫不知情的情況下，抽中的888888積分被強制收回了。用戶反饋問題后，接到客服答復：您抽到的會員專屬積分是因平臺積分規則配置錯誤導致，現已收回。如果已使用積分兌換商品，則關閉訂單不會發貨。

客服截圖

好牛批有沒有？1700多塊錢，說不給就不給了！

官方的錯誤讓用戶買單？用戶當然不同意。有人找到了人工客服，但得到的補償方案卻只是：價值598元的體檢卡或30元糧油禮包。

客服答復截圖

30元的糧油禮包與價值超1700元的積分相比，這差距是不是太大了？大叔要是當事人也不能同意這種沒啥誠意的補償方案啊。至于體檢卡，有用戶表示“那個卡沒用，以前就發過，所在的城市沒有網點”。

客服溝通截圖

如果不接受補償方案怎么辦？客服表示可以安排上報此類情況，但之后也沒把積分返還給用戶。

平安保險這種強制收回獎勵的情況是否違法呢？大叔就此問題咨詢了上海久誠律師事務所主任、首席合伙人許峰律師。

許峰律師表示，依據《民法典》第四百六十九條，當事人訂立合同，可以采用書面形式、口頭形式或者其他形式。以電子數據交換、電子郵件等方式能夠有形地表現所載內容，并可以隨時調取查用的數據電文，視為書面形式。他認為，用戶參與活動拿到積分，且活動方明確說明了對價。那么，用戶參與活動是有法律效力的，有合同屬性，活動方應該遵守契約。

許峰律師表示，依據《民法典》第四百六十五條，依法成立的合同，受法律保護。如果是軟件重大錯誤，活動方應該合理解釋。如果不接受補償方案，用戶可以起訴要求活動方繼續履行合同，依約發放獎勵。

02

除了強制收回獎勵的事，平安保險也存在業務員套路賣保險、違法返傭金的情況。

周先生于2020年11月28日對平安人壽發起投訴，要求對方退款、道歉，并賠償17800元。

周先生表示，他于2016年9月份在世紀佳緣網站相親時，被平安保險公司業務員周女士搭訕。二人在微信上相聊甚歡，且以結婚為目的相約漢口線下見面。

見面后，周女士表示在她很小的時候父親去世了，她一個人在武漢打拼不容易，然后才說自己在平安人壽湖北分公司做主管，差業績，希望周先生能夠幫忙。

周女士告訴周先生，一年保費只需要6000多元，還可以送一個凈水器，外加800元現金。

周先生與周女士聊天記錄

她跟周先生講平安福保障全、保額高，只要確診就能理賠，說又快又方便。

周先生被套路購買的平安保險合同

周先生表示，他當時對保險沒有任何概念，完全是被周女士用結婚的幌子忽悠才答應買保險。他本以為買了保險之后，二人的感情會更進一步。可誰知道，在過了保單的猶豫期，周女士將說好的凈水器和800元傭金給他后，就對周先生愛答不理。直到那時，周先生才明白這是平安人壽業務員在世紀佳緣網站，打著相親的幌子，忽悠單身男青年買保險。

大叔真的很服，我們凰家反騙局曾經專門寫過世紀佳緣相親都有那些坑（請見：《聊自慰、早產不交錢不讓走！前紅娘揭世紀佳緣簽單術》），當時很多用戶都給大叔留言說相親平臺存在很多殺豬盤騙局，沒想到居然也是保險業務員的展業平臺。

平安保險業務員周女士以相親結婚為由套路周先生買保險的行為非常不道德。此外，她保險返傭的行為可能還違反了保險法。據《保險法》第一百三十一條第四項規定，保險代理人、經紀人及從業人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。

近期就有因返傭而被處罰的案例。據保監局官網報道，2021年1月12日，福建銀保監局對存在返傭行為的中國平安財產保險寧德中心支公司處以65萬元罰款。

保監會官網截圖

吳女士則遇到了比返現、送禮物更深的保險營銷套路，她被平安保險的業務員誘導借網貸交保險費。

業務員誘導用戶借網貸交保險費

吳女士在投訴平臺上表示，來自平安保險東莞中心支公司的業務主管李某某誘導她借網貸交保費，讓她不僅花了保單的錢，還倒欠網貸的錢。

從截圖中可以看出，對方明確誘導吳女士，“你我貸，拍拍貸不查征信，也不上征信。”

據吳女士自述，她的月工資為4000元/月，年收入不到5萬，一年的保險費卻要交10800元。此外，家里還有兩個孩子需要撫養，家庭經濟因為被套路買保險而雪上加霜。

03

又是套路賣保險，又是違法返傭，你以為到這里就結束了嗎？

并沒有！

平安保險各分公司多次因虛假材料、虛列業務被罰款。

據中國網不完全統計，2020年上半年，平安集團旗下僅平安財險各地收到的罰單就約有20張，罰款總額超500萬元。

被處罰后平安保險改正了嗎？從處罰結果來看，似乎是沒有明顯改進。

據大叔統計，僅2021年1月上旬的15天內，平安保險被銀保監會行政處罰次數高達6條，罰款金額高達206.4萬，明細見下表：

表格信息來源于大叔統計

從以上的處罰情形看來，在編制虛假材料、虛列業務套取費用等問題上，平安保險是一個慣犯，且屬于屢罰不改類型。

平安保險作為保險行業的龍頭，尚且存在套路賣保險、違法返傭、誘導投保人借網貸等亂象，整個保險行業的情況又如何呢？

04

在網上隨便一搜，關于保險營銷的亂象可謂屢見不鮮。

泰康保險就有一個業務員丈夫代投保人簽名的案例。

據河南電視臺1月23日報道，河南焦作市王女士的母親從2004年開始在泰康人壽業務員處購買了240多萬的保險，而王女士母親本人并不清楚自己買的都是什么保險。

老人所買240多萬保險

而且王女士的母親根本不識字，這些保單都是由泰康人壽保險業務員的丈夫代為簽名。業務員的丈夫振振有詞的聲稱“你媽不識字，我給寫好后讓她照著描的”。無論這位代簽人如何狡辯，最終的結果是泰康人壽承認其中的7份保單存在簽名問題。

鄭州的余女士比王女士所買的保險還要多。據河南廣播電視臺1月28日報道，過去十年里，余女士共在中國人壽保險鄭州分公司的一位業務員處購買了75份保險、保費超400萬，如今部分退保返還120萬，相當于損失260多萬。余女士稱中國人壽的業務員存在誘導購買保險的情況，包括跟她說“萬一老公跟你離婚或者兒子不養你，買保險就有個后路”。余女士在老公、兒子都不知道的情況下，抵押房產去購買保險。

余女士在中國人壽花了400多萬買保險

買保險虧260多萬，還被忽悠把房子抵押了，這個業務員是不是有點兒過于沒有底線了？

這些令人心痛的案例似乎多的不勝枚舉。

據黑貓投訴2月10日消息，一位母親在給剛出生月余的孩子連交8年保費后（共計4萬），才知道太平洋保險業務員李某推薦購買的的理財險收益與其宣傳的不符。而這件事還是另一位與李某有競爭關系的保險公司業務員指出來的。郭德綱說，同行是冤家，誠不我欺。

用戶投訴截圖

這位母親表示，當初李某說等孩子二十多歲要用錢時，她購買的理財險可以直接取出來十幾萬。結果現在與保險公司客服確認，這款理財險要等到孩子53歲才能拿到所交的5萬，8年分紅累計四千多，根本達不到李某介紹保險時所說的收益。

因為沒有證據能證明李某欺騙她購買保險，這位母親的投訴保險公司很難受理。此案例再次提醒了大家，一定要保存好購買保險時的相關證據。

05

中國平安、中國太平、泰康保險、中國太平洋保險、中國人壽均為世界500強企業，除泰康保險以外其余還是上市公司。這些龍頭險企尚且存在如此多問題，大叔無法想象其他中小型險企，甚至整個保險行業存在的問題會不會更惡劣。

數據不會說謊，僅黑貓投訴一家平臺上與保險有關的投訴量就高達7.4萬條，充分說明了眾多投保人苦保險套路久矣。

人們購買保險的初衷在于抵抗風險。而在今天，購買保險這件事本身就成為了一種風險，這不可笑嗎？

就在今天，2月24日，大叔這個稿子還沒寫完，就看到一則新聞《員工實名舉報中國人壽大量造假》。

報道顯示，工作了十六年的女員工@兔寶寶1988z在微博連續發文，舉報該中國人壽總經理孫小剛為了完成公司保費任務，套取公司獎金，績效以達成自己的職務晉升等違規行為。

兔寶寶1988z表示，“嫩江公司經理孫小剛為了自己的職務晉升和完成“開門紅”階段任務，將《盛世臻品》“包裝”成1年期儲蓄產品，以“長險短做”的方式欺騙客戶投保，第二年再安排客戶統一退保。收取保費1000多萬元，套取各項傭金、獎勵、績效獎金累計200多萬。”

舉報信中還指出了三大問題：一是嫩江公司領導保費造假，騙保套錢謀取私利；二是嫩江公司領導竊取客戶資料，增員造假套錢假公濟私；三是嫩江公司領導虛列費用，造假套錢中飽私囊。

大叔真的很難過，我的保險，想說信你真的太難了！

所以，大叔也要提醒大伙兒在購買保險產品時，一定要謹慎再謹慎！購買前，要清楚自己買的是什么類型的保險、能提供哪些保障以及自己是否真的需要，千萬別在大叔寫過的案例上再踩坑了。同時，要保留好保險公司業務員宣傳時的材料、語音、聊天記錄等，以防將來維權時沒有證據。對于已經購買保險，且保險存在問題的投保人，可先與保險公司溝通，嘗試退保。如對溝通結果不滿意，可以走法律途徑維權。

希望大家能多多分享此文，讓更多人看到大叔的文章，文中的案例或許能給在被坑邊緣的人提個醒。

關鍵詞： 中國 人壽 員工 實名