中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳等部門近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。

目前，相關(guān)整改工作正在有序開展。需要反思的是，為何信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)屢禁不止?如何更好地解決這個(gè)問(wèn)題?為此，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者走訪了北京地區(qū)部分房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并采訪了多位購(gòu)房者。

中介聯(lián)合銀行違規(guī)入市

通過(guò)中介機(jī)構(gòu)“過(guò)橋”墊資套取個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，然后置換個(gè)人住房按揭貸款;轉(zhuǎn)手多次后挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，用于支付購(gòu)房首付……記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前信貸資金違規(guī)入樓市主要集中在二套商品房交易環(huán)節(jié)，操作工具主要是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、個(gè)人消費(fèi)貸。

“與二套商品房相比，購(gòu)房者購(gòu)買首套商品房資金壓力沒有那么大。”鏈家、我愛我家等中介的多位經(jīng)紀(jì)人均表示，按照現(xiàn)有政策，如果在北京地區(qū)購(gòu)買首套商品房，面積在140平方米以下，即為普通住宅，可貸款比例為網(wǎng)簽價(jià)格的65%;如果是非普通住宅，可貸款比例為網(wǎng)簽價(jià)格的60%。相比之下，二套商品房可貸款金額則顯得較為有限。

這是因?yàn)槟壳氨本┒追康恼J(rèn)定政策是“認(rèn)房又認(rèn)貸”。假設(shè)某人名下只擁有一套商品房且有按揭房貸，幾年后準(zhǔn)備把它賣掉再買一套，但由于有貸款記錄，新購(gòu)買“實(shí)際唯一住房”仍被認(rèn)定為第二套住房，最多只能貸款網(wǎng)簽價(jià)格的四成。“我2014年買了一套70平方米的小兩居，現(xiàn)在準(zhǔn)備換一個(gè)90多平方米的大兩居。因?yàn)槲抑坝羞^(guò)房貸，置換的房子被認(rèn)定是二套房，現(xiàn)在首付資金缺口挺大的。”在北京市西城區(qū)南禮士路鏈家店，一位購(gòu)房者對(duì)記者說(shuō)。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，以上資金缺口類型頗具代表性，為信貸資金違規(guī)入樓市滋生了土壤。為減少購(gòu)房者的首付款支出，有些中介機(jī)構(gòu)會(huì)聯(lián)合商業(yè)銀行，幫助購(gòu)房者從銀行再貸出一筆個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，充當(dāng)部分購(gòu)房首付款。以個(gè)人消費(fèi)貸為例，不同銀行能批下來(lái)的貸款額度雖有所差別，但多在80萬(wàn)元至100萬(wàn)元之間。

重拳出擊堵漏洞

當(dāng)前，信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的問(wèn)題引起了監(jiān)管層高度關(guān)注。記者獲悉，北京、浙江、廣東等地紛紛開展排查，并啟動(dòng)整改問(wèn)責(zé)。

“按照監(jiān)管要求，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款開展自查，發(fā)現(xiàn)約3.4億元涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

除了銀行自查，北京銀保監(jiān)局還會(huì)同相關(guān)部門選取了多家重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步開展專項(xiàng)核查。

“北京銀保監(jiān)局已對(duì)4家銀行啟動(dòng)了行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，后續(xù)將根據(jù)調(diào)查取證結(jié)果，對(duì)貸款審查不到位的銀行、未履職盡責(zé)的工作人員依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。

“廣東銀保監(jiān)局已成立6個(gè)核查組，于2月9日進(jìn)駐輿情反映集中的6個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，截至目前，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)篩查、臺(tái)賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等多種方式取證，已發(fā)現(xiàn)超過(guò)3000萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。”廣東銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

同時(shí)，廣東銀保監(jiān)局已部署全轄銀行機(jī)構(gòu)從授信調(diào)查、審查審批、貸后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等方面開展全面自查。截至目前，轄內(nèi)(不含深圳)已完成個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸自查的銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額為2.77億元。

目前，相關(guān)銀行已按照監(jiān)管要求開展整改，并對(duì)存在違規(guī)行為的內(nèi)部員工提出了警示告誡、通報(bào)批評(píng)、積分扣減、經(jīng)濟(jì)處罰等問(wèn)責(zé)。

增加供給是關(guān)鍵

盡管多地重拳整治，但近年來(lái)信貸資金違規(guī)入樓市屢禁不止，嚴(yán)查過(guò)后不少違規(guī)行為又死灰復(fù)燃。

為何會(huì)出現(xiàn)上述現(xiàn)象?業(yè)內(nèi)人士表示，資金之所以繞著道流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，原因是多方面的。比如，上海、深圳等熱點(diǎn)城市的房?jī)r(jià)上漲較快，投資投機(jī)者的收益仍然較高。此外，也不能排除某種程度上真實(shí)需求的存在。因此，除了嚴(yán)厲打擊投資、投機(jī)需求，對(duì)部分購(gòu)房者的改善型置換需求可予以更大力度的政策支持。

但從目前多個(gè)重點(diǎn)城市仍堅(jiān)持“認(rèn)房又認(rèn)貸”的政策看，打擊炒房行為依然是監(jiān)管的重中之重。

“很多人買房子不是為了居住，而是投資或投機(jī)，這很危險(xiǎn)。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清表示，“必須既積極又穩(wěn)妥地促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。”

促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的思路之一便是增加有效供給。今年的《政府工作報(bào)告》明確提出，要解決好大城市住房突出問(wèn)題，通過(guò)增加土地供應(yīng)、安排專項(xiàng)資金、集中建設(shè)等辦法，切實(shí)增加保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房供給，規(guī)范發(fā)展長(zhǎng)租房市場(chǎng)，降低租賃住房稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。

“根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，解決好大城市住房突出問(wèn)題將作為今年重點(diǎn)任務(wù)之一。”住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，將大力發(fā)展保障性租賃住房，完善長(zhǎng)租房政策，加大土地、財(cái)稅、金融支持力度，增加保障性租賃住房和長(zhǎng)租房供給，多渠道解決外來(lái)務(wù)工人員和新就業(yè)大學(xué)生住房問(wèn)題。(記者 郭子源)

關(guān)鍵詞： 房地產(chǎn)中介 違規(guī)入市 堵漏洞