銀保監會：嚴防銀行保險資金被用于盲目“加杠桿”，強化金融反壟斷
2021-12-13 10:19:15
千余名畢業生被開立銀行卡電子賬戶，這類事件為何頻發？
2021-12-13 10:19:15 來源: 北京商報
學生莫名“被開卡”事件再次發生。近日，廣西崇左幼兒師范高等專科學校(以下簡稱“崇左幼專”)千余名畢業生莫名被開立了多個Ⅱ、Ⅲ類銀行卡電子賬戶，開戶網點均是某國有銀行崇左江州支行。此次事件中，“被開卡”的學生為崇左幼專2020屆畢業生，涉及莫名“被開卡”學生人數達1400余人。
對此，12月10日，崇左幼專發布聲明稱，學校沒有通過任何渠道泄露學生的身份信息，沒有代理學生開設銀行賬戶或辦理Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類卡賬戶的業務。
12月11日，涉事國有銀行崇左江州支行回應表示，經核實，此事確系該行轄屬江州支行營業室未與客戶充分溝通，內部審核把關不嚴、不規范操作所致。該行將盡快與相關學生逐一取得聯系，銷掉多開立的賬戶。同時，將加強內部管理，對相關責任人進行嚴肅追責。
所謂的Ⅱ類和Ⅲ類銀行卡電子賬戶為虛擬電子賬戶，其中Ⅱ類也可以配發實體卡，Ⅱ、Ⅲ類賬戶是在已有Ⅰ類賬戶(常用的借記卡)基礎上進行了功能和消費金額的限制。根據涉事國有銀行手機銀行電子賬戶申請顯示，Ⅱ類賬戶可購買投資理財產品，單日支付繳費限額為1萬元，Ⅲ類賬戶用于小額度、高額度消費及支出，單日支付繳費限額為2000元，賬戶余額不超過2000元。
12月12日，北京商報記者從一國有銀行內部人士處了解到，Ⅱ、Ⅲ類賬戶可以通過網點、手機銀行等渠道開通，需要本人親自去網點辦理或在手機銀行上操作，學校批量辦卡的也需要提供辦卡人的身份證復印件并加蓋學校公章。
北京商報記者通過涉事銀行手機銀行體驗發現，開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，需要上傳身份證、人臉識別并進行手機短信驗證。另據央行此前發布的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，單位代理個人開立銀行賬戶的，應提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復印件或影印件。單位代理開立的個人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認、密碼設(重)置等激活手續前，該銀行賬戶只收不付。
在零壹研究院院長于百程看來，Ⅱ、Ⅲ類電子銀行賬戶主要用于辦理網上支付、移動支付等小額消費，在開戶手續上更加便利，但在開立時依然需要按照賬戶實名制原則綁定賬戶驗證開戶人身份，需要用戶授權認證。眾多學生在不知情的情況下被批量辦卡，有兩個違規點，一是銀行在開卡審核程序上存在漏洞，二是銀行如何獲取這些學生的個人信息。按以往的案例看，往往是銀行業務人員為了完成開卡業績指標，從而與機構合作批量開卡。
事實上，學生不知情“被開卡”早有先例。此前，湘潭大學就曾被曝出數百名畢業學生入校時在毫不知情的情況下被辦理了一張或多張銀行卡，部分借記卡已被激活并產生了年費欠費。后經查實，上述銀行卡是由銀行業務員通過中介人員辦理，中介人員捏造“湘潭大學學生工作辦公室”這一內部機構，與銀行簽署了相關委托協議。此后，涉事銀行進行了銷卡、年費清理、網銀關閉處理。不久后，陜西商洛學院也被曝出3000名學生在本人不知情的情況下被辦理了信用卡。
這類事件為何頻發?中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林表示，銀行過去經常有開戶業務下放，基層存在一定的業務壓力，基層業務員為了獲得業務量，往往會和一些機構運作協調，通過集體辦卡的方式來推動業務量的提升，這是一種比較普遍的因素。隨著互聯網支付的普及，當前用戶現實開卡需求本身有所下滑，銀行基層業務員更多地通過這種非常規的模式來完成任務。
金樂函數分析師廖鶴凱也表示，學生在不知情的情況下“被辦卡”側面反映出部分網點在壓力下走了偏路。在無用戶授權的情況下，銀行通過已經獲取的客戶信息，甚至客戶簽名，跳過了一些必要的身份驗證程序，違規進行了批量開卡。
“學生莫名‘被開卡’頻頻出現由多方因素構成”，易觀高級分析師蘇筱芮進一步分析指出，一是銀行方審核環節有所缺失，未與客戶充分溝通;二是需要關注校方是否有盡到保護好學生個人隱私信息的義務;此外，部分情形為學生群體缺乏防范意識。涉事方需要在充分尊重學生意愿的前提下妥善處理后續事宜，對內部出現的業務管理問題查漏補缺、開展問責，因“被辦卡”產生的所謂“年費、手續費”等額外收費不應由學生承擔。
北京尋真律師事務所律師王德怡指出，若查出學校內部人員將學生信息統一打包提供給銀行，銀行統一為學生開立銀行卡，校方或其工作人員則涉嫌非法提供個人信息;銀行方面則違反反洗錢法的規定，沒有對客戶身份采取技術措施核對登記。上述情況均已對學生構成侵權;上述被開設的賬戶或信用卡存在被非法利用的巨大風險。
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