增額終身壽險成銀保市場上的黑馬 中途退保恐會損失保費
2022-10-20 08:31:00
天天頭條：覆蓋上億人，多地長護險補短板
2022-10-20 08:31:00 來源: 北京商報
北京商報訊（記者孟凡霞胡永新）避免“一人失能，全家失衡”，滿足老年人長期照護需求成為近年來多方關(guān)注的話題。10月19日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)多地新一輪長期護理保險（以下簡稱“長護險”）改革啟動、出臺地方服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，也有地區(qū)發(fā)布數(shù)字化公共服務(wù)平臺，賦能長護險全流程閉環(huán)管理。
社保“第六險”長護險是被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才拧Ｄ壳笆袌錾嫌猩绫Ｐ偷淖o理保險制度和商業(yè)型護理保險兩大類。
(資料圖片僅供參考)
據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，年內(nèi)，天津市、晉城市、寧波市、成都市等地紛紛釋放信號，或為新一輪長護險試點征求意見，或通過擴大參保范圍，實現(xiàn)參保群體全覆蓋等方式促進長護險進一步落地。日前，天津市對《關(guān)于深入開展長護險制度試點的實施方案》及實施細則公開征求意見。與之前政策相比，擬將服務(wù)人員分為專業(yè)照護人員、親情照護人員，并優(yōu)化長護險申請過程、充實申請渠道等。
10月17日，晉城市制定出臺長護險三項地方標(biāo)準(zhǔn)。其中，《長期護理保險護理服務(wù)規(guī)范》中的晉城市地方標(biāo)準(zhǔn)長護險中對基本生活照料服務(wù)、醫(yī)療照料護理、情感陪護服務(wù)等五大類70小項的護理服務(wù)內(nèi)容和要求做出了相應(yīng)規(guī)范。同樣在10月，寧波市數(shù)字化改革成果“甬有長護”上線儀式舉行，該數(shù)字化公共服務(wù)平臺可以通過數(shù)字大屏實時監(jiān)測全市長護險運行情況，實現(xiàn)從申請、評估、服務(wù)、支付到監(jiān)管的全流程閉環(huán)管理。
作為國家長護險首批試點城市，成都市自2017年在城鎮(zhèn)職工中先行試點，2020年啟動深化試點，經(jīng)過兩輪試點，已取得初步成效，且新一輪長護險改革啟動。成都市7月1日起施行《關(guān)于開展新一輪長期護理保險改革的實施意見》，該意見明確實現(xiàn)參保群體全覆蓋，將全部城鄉(xiāng)居民和本省級參保人員納入制度保障范圍。
長護險制度自2016年開始在我國15個城市、2個重點聯(lián)系省份開展試點。據(jù)國家醫(yī)保局最新公布的數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，長護險制度試點覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受待遇。
有業(yè)內(nèi)人士指出，從各地試點效果來看，長護險制度運行相對平穩(wěn)，滿足了大量失能人員的護理需求，比如為失能、半失能和失智群體的照料提供了有力保障。
雖然六年間試點城市數(shù)量有所增加，長護險覆蓋面也在不斷擴大，但長護險卻仍有著不小的保障缺口。9月，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇－中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務(wù)保障研究》報告顯示，2021年，中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)總需求為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護理服務(wù)需求的65%。
從市場發(fā)展來看，長護險的發(fā)展還面臨護理服務(wù)市場發(fā)育不足、待遇享受人群評估體系待完善、籌資機制待完善等問題。
由中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會老齡金融分會、大家保險集團有限責(zé)任公司、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟與健康財富發(fā)展指數(shù)課題組聯(lián)合編制的《中國養(yǎng)老服務(wù)藍皮書（2012-2021）》預(yù)計，到2025年我國失能總?cè)丝趯⑸仙?279.22萬人，2030年將達到1億人。
面對商業(yè)長護險市場需求日益擴大的背景，長護險未來如何進一步成為護理保障缺口的最優(yōu)解？商業(yè)長護險市場怎樣才能實現(xiàn)再突破？
和重疾險、醫(yī)療險相比，商業(yè)長護險仍處于市場培育的過程中，有待從供需兩端側(cè)重發(fā)展。
對此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生建議，一是要提升長護險有效需求，將長護險納入稅優(yōu)健康保險范疇，用稅收杠桿撬動居民對商業(yè)性長護險的需求。二是提升有效供給，制定保險業(yè)護理狀態(tài)評估及鑒定標(biāo)準(zhǔn)、護理經(jīng)驗發(fā)生率指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)等，為保險公司增加供給提供支持。
對于長護險未來的發(fā)展，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，保險行業(yè)正在推進壽險與護理保險轉(zhuǎn)換方案研究，在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金等產(chǎn)品責(zé)任項下納入護理責(zé)任。這些基礎(chǔ)制度建設(shè)和產(chǎn)品責(zé)任拓展將夯實護理保險發(fā)展的基礎(chǔ)。
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