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2023-08-02 14:27:04
IMI工作論文 | 張夏明等：數字人民幣的潛在洗錢風險與監管研究
2023-08-02 14:27:04 來源: IMI財經觀察
摘要
(相關資料圖)
近年來，我國數字人民幣試點積極推進，試點人數、覆蓋區域已居于全球央行數字貨幣之首；但同時，伴隨數字人民幣的洗錢風險也開始顯現。如何系統地分析數字人民幣的潛在洗錢風險和相應監管機制，已成為數字人民幣發展的重大現實問題。本文基于數字人民幣的底層技術和交易結構，綜合分析了數字人民幣的潛在洗錢風險與規制障礙，進而從制度建設、義務履行、技術賦能三個層面，提出了完善數字人民幣反洗錢監管的框架和路徑：制度建設層面，從頂層設計明確數字人民幣反洗錢的法律支撐，以風險為本評估并細化對不同主體的監管要求；義務履行層面，加強運營機構的客戶盡職調查和交易報告義務，厘清數字人民幣合作機構反洗錢義務履行的邊界；技術賦能層面，提升數字人民幣反洗錢數據合規管理，并強化智能合約的嵌入式監管。上述監管框架與數字人民幣的運行模式和現有的金融監管機制具有較強的適應性，為健全數字人民幣反洗錢體系提供了政策參考。
原文信息
作者：
張夏明，金融法學博士研究生，中央財經大學法學院
朱太輝，國家金融與發展實驗室研究員
丁偉杰，浙江警察學院計算機與信息安全系教授
以下為文章核心內容：
01
背景和問題
數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由國家信用支撐，定位于流通中的現金（M0），具有價值性和法償性的特征。當前，我國在推進數字人民幣“可不可以支付”和助力普惠金融方面進展順利，在全球央行數字貨幣試點人數和試點區域中排名首位。
從實踐發展來看，在數字人民幣試點推進過程中，數字人民幣的潛在洗錢風險和監管機制需要高度重視。雖然數字人民幣具有可追蹤、難復制等優勢，發生洗錢風險的可能性遠遠小于傳統人民幣；但近來，也出現了一些數字人民幣相關的洗錢案例，其背后的風險防范值得監管關注。
在推進數字貨幣研發和應用過程中，盡快完善數字人民幣反洗錢監管機制，也是完善現代金融監管和現代中央銀行制度的重要組成部分。現有研究在對數字人民幣潛在洗錢風險的認知方面尚未跳出對傳統金融反洗錢風險的認識，因而對反洗錢監管制度、義務主體和義務履行范圍等方面缺乏針對性和系統性的方案。
鑒此，本文以現實問題為導向，基于數字人民幣的底層技術、雙層運營結構，分析了數字人民幣的潛在洗錢風險，以及數字人民幣反洗錢監管存在的主要障礙，進而從制度建設、義務履行、技術賦能三個層面，探索構建了數字人民幣反洗錢監管的框架和路徑。
02
數字人民幣的潛在洗錢風險
數字人民幣的底層技術和交易結構與傳統貨幣流通體系存在較大差異，形成了新的潛在洗錢風險。除跨運營機構洗錢、售借數字人民幣錢包或銀行卡以及虛構交易合約洗錢等與傳統金融洗錢流程基本一致外，數字人民幣基于信用貨幣、加密貨幣、智能貨幣和算法貨幣等內涵特征，還具有以下新的潛在洗錢風險。
一是數字人民幣雙離線交易的風險。由于受到安全芯片存儲容量的限制以及NFC技術的小額近距離場景限制，數字人民幣雙離線支付將面臨較高的安全風險，包括數據復制和延遲驗證的問題。如果離線時間過長、交換錢包秘鑰次數過多或出現時間差的頻率超過閾值，運營機構和2.5層商業銀行無法及時驗證和止付，可能導致數據遺失或出現“雙花問題”（Double Spending），在資金追繳環節或平臺墊付后的用戶支付環節容易被導入洗錢資金。
二是數字人民幣軟硬錢包的風險。數字人民幣硬錢包主要存在遺失被盜竊的風險和硬件安全風險；軟件錢包主要存在匿名性風險、網絡安全和支付風險以及虛假軟錢包的風險，犯罪嫌疑人打著數字人民幣的旗號，誘騙用戶下載木馬軟件、釣魚程序等來路不明的軟件，竊取用戶身份信息和驗證碼等，引發洗錢和詐騙風險。
三是數字人民幣母子錢包的風險。母子錢包的設計將個人的資金與個人身份信息綁定，存在信息被泄露或被非法獲取的風險。同時母子錢包的方式也存在網絡安全風險：由于需要通過互聯網進行交互，存在釣魚軟件、黑客攻擊等風險。此外，還可能存在誤轉、資金卡頓等問題，易被洗錢犯罪團伙利用。
四是數字人民幣智能合約的風險。其一，由于智能合約的可編程特性，犯罪嫌疑人可利用這些漏洞規避對客戶的盡職調查和交易監控，或利用智能合約偽造合同關系形成虛假交易；其二，智能合約的注冊和執行過程缺乏客戶的實名認證，處于弱勢一方的消費者可能難以保障“知情權”和“選擇權”等權利；其三，加載智能合約的數字人民幣在某些應用場景中可能存在貨幣憑證化轉化的趨勢，加大數字人民幣洗錢風險。
03
數字人民幣的反洗錢監管應對方案
基于數字人民幣的運行機制、潛在洗錢風險和監管面臨的潛在障礙，綜合考慮已有研究的政策建議，我國數字人民幣反洗錢監管機制的完善，需要從三個層面協同推進。
頂層設計層面，首先應明確數字人民幣法定貨幣的屬性，充實反洗錢法律基礎。其次在中國人民銀行對反洗錢監管工作統籌協調框架下，先行搭建起圍繞運營機構的數字人民幣反洗錢運行架構，明確運營機構和合作方作為數字人民幣反洗錢的主要義務主體。同時人民銀行還應通過制定規范性文件或部門規章，為數字人民幣反洗錢監管的合法性提供依據，提升執法透明度。
在底層技術基礎層面，加強技術賦能，強化監管和義務主體反洗錢數據合規建設，推動報告機構提升數據質量，促進反洗錢信息架構和監管路線的統一。同時推動智能合約嵌入式監管賦能。央行在保障智能合約交易雙方身份匿名的前提下增加驗證維度，完善智能合約的安全審計和審查備案機制，降低智能合約相關風險。
綜上，文章基于數字人民幣的底層技術和交易結構，提出了完善數字人民幣反洗錢監管的框架和路徑，與數字人民幣的運行模式和現有的金融監管機制具有較強的適應性。數字人民幣反洗錢監管機制的完善，有助于激發數字人民幣生態系統內部不同層級的活力，降低反洗錢監管的摩擦成本，提升數字人民幣反洗錢的監管質效，進而維護金融安全，推動人民幣國際化進程。
本文系中國人民大學國際貨幣研究所工作論文
編號IMI Working Paper No.2312
原文刊發于
《金融監管研究》2023年第4期
來源｜大金融思想
版面編輯｜匡金屏
責任編輯｜李錦璇、蔣旭
總監制｜朱霜霜
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