銀保監(jiān)會：優(yōu)化老年人保險服務(wù)，運用技術(shù)手段簡化理賠流程
2021-12-01 22:24:03
車險費率市場化的有利影響和不利影響分析
2021-12-01 22:24:03 來源: 贏家財富網(wǎng)
車險費率市場化的影響分析
汽車保險費率市場化的過程是一個動態(tài)的發(fā)展過程，汽車保險市場也將發(fā)生復(fù)雜的變化。
一、汽車保險費率市場化的有利因素
(一)市場反映了世界承諾的監(jiān)管要求
世貿(mào)組織的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用來規(guī)范各國政府的行為，并根據(jù)人壽保險的承諾對其進行保護，保險監(jiān)管部門應(yīng)進一步下放權(quán)力，讓市場機制對其進行監(jiān)管。為了使汽車保險費率更加合理，體現(xiàn)公開費率原則，更好地維護被保險人的利益，監(jiān)管部門進行了一系列改革。從本質(zhì)上講，汽車保險條款和費率的改革將條款和費率的制定從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為。長期以來，我國實行統(tǒng)一的車險條款費率管理制度，使得不同風(fēng)險、不同地域的消費者支付相同的保險費，這不僅缺乏科學(xué)性，也限制了保險公司開發(fā)新型保險的積極性。
(二)促進產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高
2003年以前，舊的汽車保險有七個條款，包括兩個主要風(fēng)險和五個附加風(fēng)險。汽車保險費率由中國保監(jiān)會統(tǒng)一制定固定的，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有多少自主選擇的余地，而對于消費者來說，派息率低的車輛不愿意在沒有激勵機制的情況下投保，派息率高的車輛滋生依賴觀念，安全防范意識淡薄。
(三)無序競爭得到一定程度的緩解
在舊的汽車保險體系中，由于全國的汽車保險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)的競爭只能通過降低價格來贏得市場，因此無序競爭變得越來越激烈。一旦新條款實施，每個公司的條款將有不同的市場細(xì)分立場。
如果同一輛車由不同的公司投保，條件將保持不變，一些價格將下降兩三千元。從單一價格引導(dǎo)汽車保險競爭，逐漸演變成個性化的競爭條款，企業(yè)也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)整功能支持產(chǎn)品開發(fā)和在規(guī)定的間隔期內(nèi)(通常為3月)重新報告了新開發(fā)的條款，這縮短了過去產(chǎn)品更新的時間周期，并使溢價更加合理化。
(4)汽車改革的最大受益者是被保險人
過去，在統(tǒng)一的條款和條件制度下，最大的受益者是代理人和中介服務(wù)提供者，如汽車經(jīng)銷商，他們從車輛保險中賺取收入高利潤，據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)汽車經(jīng)銷商一年后只占其總利潤的30%。而汽車保險代理費收入占70%。這部分利潤實際上是是投保人和保險公司犧牲了自己的利益，被中間人“剝削”。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵害了被保險人的積極性，制約了保險業(yè)的快速發(fā)展，滋生了腐敗。
二、汽車保險費率市場化的不利因素
(一)“兩難、中間緊的現(xiàn)象比較突出
這里的“兩頭”是指經(jīng)濟條件不理想的行業(yè)和石頭，如農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等
石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟條件較好的行業(yè)，“中間”是指政府、企業(yè)、事業(yè)單位分配的資金。新條款基本上將高風(fēng)險車輛的保險費提高了10% -20%。這部分風(fēng)險投資工具占50%以上都屬于集中，的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、輔助業(yè)、漁業(yè)和采礦業(yè)等資源和運輸行業(yè)，這些行業(yè)的經(jīng)濟效益一般糟糕。然而，這些行業(yè)往往有更大的風(fēng)險，如礦區(qū)和煤礦區(qū)的爆炸
事件時有發(fā)生。隨著保險成本的大幅增加，保險需求大的地區(qū)經(jīng)濟狀況不佳，資金供應(yīng)短缺，而且相當(dāng)困難不論如何，企業(yè)是不可接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極探索“自我保護”或建立工業(yè)保險公司。保險公司很難在這樣的行業(yè)開展業(yè)務(wù)。目前，政府部門對保險在社會經(jīng)濟補償中的重要作用重視不夠，沒有認(rèn)識到保險的重要性。政府機構(gòu)的企業(yè)財產(chǎn)保險有95%以上沒有參加保險。雖然機動車輛和其他風(fēng)險項目有保險，但它們基本上是通過集中政府采購辦公室和其他職能部門購買的。
(二)道德風(fēng)險進一步加大
一方面，被保險人或被保險人由于逆向選擇和欺詐而隱瞞了保險標(biāo)的的真實情況
保險公司的目標(biāo)是支付更少的保費；另一方面，它表現(xiàn)在被保險人提出保險索賠時虛構(gòu)的保險標(biāo)的上真實或偽造擴大保險標(biāo)的的損害程度，以獲得更高的保險賠償。
在新的條件下，所有公司的產(chǎn)品都有一個共同的特點，即溢價和優(yōu)惠項目的可調(diào)因素非常
很多時候，由于這些各種監(jiān)管因素，被保險人可以有針對性地謊報內(nèi)容，以達到優(yōu)待的目的，從而引發(fā)保險的道德風(fēng)險。
(3)新的汽車保險條款就像“霧中看花”
汽車保險條款是保險公司制定的格式合同。被保險人無權(quán)修改，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求被保險人掌握保險公司的信用程度、所提供服務(wù)的內(nèi)容、所購買汽車保險的條款、是否經(jīng)過中國保監(jiān)會的批準(zhǔn)，關(guān)鍵是要了解保險責(zé)任、合同中的除外責(zé)任和特別約定、被保險人的權(quán)利和義務(wù)等。申請保險時，只靠保險業(yè)務(wù)員的促銷，業(yè)務(wù)員往往為了利潤而夸大其詞，給售后服務(wù)帶來隱患，容易引發(fā)糾紛。
以上就是關(guān)于車險費率市場化的有利影響和不利影響分析的全部內(nèi)容。
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