網貸平臺清盤調查:分期打折+換股 投資人討債難于登天
2018-06-14 10:36:18
三益寶測評：合規度高、踏實做事的“深巷好酒”
2018-06-14 10:36:18
來源: 韓娛臺
摘要：三益寶上線于2014年，總部位于北京，是一家實實在在的民營系網貸中介機構。相比于之前測評的平臺，三益寶一無風投融資，二無上榜網貸之家百強，體量也不大，但神奇的是，其在既有用戶群體中的口碑卻極佳。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評。
一、平臺基本情況
平臺背景
三益寶由三平偉業(北京)投資管理有限公司運營，上線于2014年12月，注冊資本5000萬元人民幣，總部位于北京。工商信息查詢可知，三益寶的運營公司由兩位自然人持股：胡紅利，出資占比85%，范夫軍，出資占比15%。其中，胡紅利為三益寶的實際控制人，平臺信息披露板塊的法人承諾書一欄，公示了胡紅利印章確認的法定代表人承諾函。
據公開資料顯示，三益寶的高管層在金融領域有多年從業資歷。胡紅利曾任某投資集團中小企業投資部總經理，某大型擔保公司副總經理，項目投資、管理經驗豐富。首席風控官孫戰功，歷任中國農業銀行漯河分行泰山路支行副行長、行長，具有20多年的專業風控經驗。盡管平臺出身草根，但運營團隊比較專業。
二、產品及風險保障方式
1.業務模式及產品：專注于中小企業和商戶借貸
三益寶資產類型分為樂商貸和個體貸兩種，均為出借方與借款方一一對應的手動投標產品，不含理財計劃(活期及定期)，不提供自動投標服務。
三益寶資產端主要來源于線下，除總部所在地北京外，還有鄭州、廣州、南京、太原四個省級風控中心，并在全國各地簽約合作了100多家資產提報預審機構，在當地挖掘有融資需求的、具備還款能力的中小企業及個體商戶。貸前通過風控人員線上審核+實地盡調，保障項目質量。
樂商貸產品的借款對象主要為具有流通品牌商品二級及以上代理權限的優質批發類企業、生產加工類企業，個體貸產品的借款對象是從事批發、零售、制造、租賃、商務服務、旅游、住宿、餐飲、養殖、種植等行業的個體經營戶。兩種產品的年化收益率9.8%—12%，超出行業平均水平0.12—2.32個百分點;出借期限均為6—12個月，比較適合偏好中長期穩定增收的投資人，不過也不失靈活性，用戶在持有債權兩個月后可發起轉讓。
據觀察，三益寶多在工作日9:30、10:00、11:30、14:30、16:30發布可投項目，項目信息披露較為完整，不僅披露了借款企業或商戶的基本情況、證照、借款用途和還款來源，還披露項目實景照片和借款方的資產證明。
2.風險保障方式：擔保+固定資產處置
從具體項目介紹中的風控措施來看，平臺在考察借款對象時，主要以有無固定資產作為必要的篩選標準，包括房產、設備、車輛等。借款達成后，三益寶貸后管理中心和第三方專業機構，就借款企業和擔保企業或者借款工商戶的固定資產及相關連帶責任人的個人房產等資產設定處置預案。當發生逾期、違約等重大變故，平臺即刻啟動資產處置預案，保障投資人的利益。
據三益寶現有的信息披露，所有項目的“風險保障”一欄都會顯示資產證明，其中多為房產證明，比如商品房買賣合同或不動產權證。雖然打碼較多，但涉及隱私的信息被模糊處理是業內比較普遍的做法。
圖：三益寶項目信披資產證明
逾期率方面，三益寶信息披露專欄顯示各逾期率指標均為0。
三、費用
目前，三益寶注冊、銀行存管賬戶開戶、充值等均為免費，平臺也不收取任何的利息管理費和賬戶管理費。其收費項目僅有兩項：
1.提現費。用戶充值之后且從未投資一次之前，假如需要提現，會被收取0.5%的提現費，最低2元一筆;但只要產生過投資行為，提現便均為免費。因三益寶提現秒到賬，所以也并未有快速提現和普通提現之分。
2.債權轉讓費。三益寶所有項目均可在持有2個月后發起轉讓，假如債權轉讓距項目到期時間<60天，債轉免費;假如債權轉讓距項目到期時間≥60天，平臺收取轉讓金額*0.5%的手續費。按照債權必須持有的時間來對比，這個費率在整個行業中屬于偏低水平。
總體來看，三益寶收費項目較少(且提現和債轉滿足一定條件便可免費)，費率較低，簡單實在，對投資人來說具有較大的吸引力。
四、合規性
1.限額合規
限額方面，2018年4月份，三益寶所有大額項目全部還款完成。目前三益寶的業務涉及企業和商戶借貸，前者(樂商貸)的融資額度不超過100萬，后者(個體貸)的融資額度不超過20萬，平臺現有產品符合限額令要求。
2.銀行存管
銀行存管方面，三益寶于2017年8月上線恒豐銀行資金存管，采用直接存管模式，恒豐銀行為每一位投資人開設電子賬戶。
從體驗上看，三益寶用戶開設賬戶、驗證密碼等核心環節均在銀行頁面上完成，也就是說，包括充值、投資、提現等操作都需跳轉至銀行頁面進行，“存管”感知度較高。
3.信息披露
信息披露方面，三益寶根據《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》在網站設置了信息披露專欄，披露了從業機構信息、股東與團隊、大事記、平臺數據、年度報告、經營理念等信息。
其中，平臺數據方面以運營月報和實時數據兩種方式進行披露，運營月報從2017年12月份起連續更新，實時數據每天都會更新，時效性好，包括累計成交金額、待還余額、債轉成交、累計借貸筆數、待還筆數等，此外還公開了項目逾期情況、代償情況、關聯關系借貸余額及筆數、注冊投資人數、人均累計投資金額、最大單一借款人待收金額占比等，相對較為全面。
圖：三益寶實時數據更新
此外，三益寶官網還披露了會計師事務所的審計報告和律所盡調的法律意見書。
4.其他
三益寶擁有信息安全等級保護三級備案認證并通過等保測評，還獲得了ICP電信業務經營許可證。平臺與法大大合作，為用戶提供電子合同簽章及存證服務。
五、運營數據
近半年來成交量和人氣大幅上升
根據三益寶官網數據顯示，截至2018年6月1日，平臺累計成交金額20億4214萬5000元，待還余額8億2223萬6935元，注冊投資用戶43816個，在整個行業中仍是中小規模和體量。
從三益寶近12個月的成交數據來看，今年1月份開始，平臺交易額開始有了明顯的上升，相比去年12月份增加了83.7%，2、3月份持續發力，4、5月份稍有下滑。平臺成交額增幅明顯，這與其布局全國資產端開發、加大優質資產挖掘力度不無關系。
圖：三益寶近一年月成交金額 來源：網貸之家
投資人與借款人方面，近半年多來保持持續上漲，與成交量走勢基本相符。平臺處于上升趨勢。
圖：三益寶近一年投資人數與借款人數 來源：網貸之家
六、體驗與輿情
三益寶注冊、登錄、實名認證、充值、投資、提現等功能使用順暢，尤其是提現，幾乎秒到賬。平臺擁有債權轉讓專區，雖以中長期標居多，但流動性較好。不管是PC端或APP端，設計簡潔明了，讓人一目了然。
三益寶目前與投資人的交流渠道，主要有在線客服、QQ群、微信、公眾號及專線電話等，全年無休。用戶注冊中遇到問題，客服會主動進行電話回訪。筆者前后與三益寶客服溝通數次，響應速度非常快，回答問題專業，不僅對平臺自身，對行業相關知識，了解也比較到位，服務態度較好。用戶提出的操作意見及建議，很快能得到反饋。
今年之前，由于平臺項目較少，三益寶搶標情況比較嚴重。隨著資產端開發提速，搶標難現象大大緩解，不過平臺滿標速度在整個行業中仍然偏快，短則幾分鐘，長則幾個小時便可投資滿額。
從運營活動看，三益寶長期進行投就送活動，單筆投資滿一定金額可得現金紅包。近期推出了鼓勵金活動，新老用戶投資可得1.6%的鼓勵金返現，邀請好友獎勵好友投資金額1%的鼓勵金。三益寶公眾號經常進行小游戲互動，獎品為鼓勵金、話費、實物小禮品等。此外平臺還不定期推出節日性活動。整體來看，平臺活動風格走“實在”風，參與門檻低，規則限制相對較少，獎勵較為優厚。
從第三方網站和搜索引擎的輿情來看，三益寶的輿情偏正面，用戶印象多為回款及時、提現快、收費少、體驗好，不過也有部分用戶希望平臺能增設短期標。
七、總結
三益寶作為一家運營三年多的老平臺，在成交量和知名度方面相對較低，雖然平臺有自己獨特的運營風格，踏踏實實發展業務，讓利投資客戶，在產品上不踩政策紅線，合規資質上走在行業前列，但卻如同深巷好酒一般少有人知。如何在營銷上取得成績，是該平臺急需面對和解決的問題。對投資人而言，可將其作為分散投資的一個理性選擇。
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