原標題：普惠金融強服務激活力

經濟日報記者 王寶會

今年以來，商業(yè)銀行持續(xù)聚焦中小微企業(yè)、“三農”等國民經濟重點領域，加大普惠小微貸款投放，以優(yōu)質高效的普惠金融服務助推經濟回升向好。在商業(yè)銀行2023中期業(yè)績披露之際，銀行機構普惠金融服務中小微企業(yè)等經營主體有什么亮點，存在哪些薄弱環(huán)節(jié)，還需要在哪些方面重點發(fā)力？記者就有關問題采訪了業(yè)內專家。

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實現量增面擴價降

中小企業(yè)作為數量最大、最具活力的企業(yè)群體，是經濟社會發(fā)展的生力軍。中小企業(yè)的活力與人們生活緊密聯(lián)系，體現在方方面面、各行各業(yè)，為活躍實體經濟貢獻了巨大力量。

近年來，金融機構對小微和民營企業(yè)普惠貸款投放的意愿和能力顯著增強。中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，經過各方共同努力，實現小微和民營企業(yè)融資“量增、面擴、價降”。2023年6月末，普惠小微貸款余額27.7萬億元，同比增長26%。普惠小微授信戶數5935萬戶，同比增長13.3%。

值得關注的是，商業(yè)銀行通過制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略“路線圖”和“施工圖”，搭建普惠金融組織架構體系，廣泛觸達中小企業(yè)的長尾客戶、服務洼地以及急需金融服務的經營主體。

中報顯示，商業(yè)銀行普惠金融服務持續(xù)加速度，有力激發(fā)各類經營主體活力。比如，建設銀行普惠金融擴面上量，截至6月末，普惠金融貸款余額達2.86萬億元，比年初增長21.79%；普惠金融貸款用戶294萬戶，較上年末增加41.69萬戶。農業(yè)銀行加大對小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等經營主體的金融支持力度，普惠金融領域貸款余額達3.32萬億元，新增7561億元，增速29.5%；普惠型小微企業(yè)有貸客戶數達327萬戶，新增75萬戶，服務覆蓋面不斷擴大。

“銀行業(yè)持續(xù)探索經驗，不斷完善以可負擔的成本為有金融需求的中小微客群提供可得、有效的普惠金融服務，取得了可喜的成績。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融總體朝著量穩(wěn)、價優(yōu)、提質、擴面的態(tài)勢發(fā)展，信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進，實現與經濟增長、市場需求、政策導向基本適配；重點領域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質效不斷提升；新市民等群體普惠金融可得性、精準度不斷提高。

推動資金精準下沉

今年上半年，原銀保監(jiān)會發(fā)布關于加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知明確，普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務占比。專家表示，總體來看，普惠金融還應繼續(xù)保持增長態(tài)勢，通過優(yōu)化服務和信貸結構，加快推進普惠金融下沉，提升重點領域服務精準度。

蘭溪市是浙江中西部最大的楊梅產區(qū)，形成了獨具特色的“五十里楊梅長廊”。為擦亮蘭溪楊梅“金名片”，浙江農商聯(lián)合銀行轄內蘭溪農商銀行創(chuàng)新“企業(yè)+農戶”模式，協(xié)助小微企業(yè)與當地農戶簽訂鮮果收購協(xié)議，并利用自主開發(fā)的數字化普惠網格系統(tǒng)對楊梅園區(qū)主要產地開展整村授信。“我們以每個行政村設立的豐收驛站為載體，實現醫(yī)保、水電繳費、養(yǎng)老金領取、小額貸款發(fā)放等民生普惠服務下沉到村一級，持續(xù)擴大普惠金融的受益面。”該行行長唐建強表示。

農村商業(yè)銀行的主業(yè)是支微支小，這也是打通普惠金融“最后一公里”的有效途徑。多地探索推進農信系統(tǒng)改革，蹚出一條涉農金融普惠之路，引導源源不斷的金融活水流入“三農”領域。今年8月份，國家金融監(jiān)督管理總局已連發(fā)三則批復，同意河南農商聯(lián)合銀行、遼寧農商銀行、山西農商聯(lián)合銀行籌建。

業(yè)內人士表示，各地結合情況因地制宜完善農商行法人治理機制，有助于集中資源力量和防范化解金融風險，增強涉農普惠金融服務能力。

此外，今年6月份，人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農業(yè)強國的指導意見》明確，加快農村信用社改革，推動省聯(lián)社轉換職能，強化風險防范化解，增強“三農”金融服務能力。

農商行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方性中小銀行具有貼近社區(qū)和了解當地中小企業(yè)的天然優(yōu)勢，在聚焦地區(qū)市場的發(fā)展模式下，地方法人銀行通過持續(xù)推出與特定地域和目標客戶群體相適應的產品和服務，正在切實提高普惠金融業(yè)務的開展效率。

中國銀行研究院研究員李曄林表示，涉農金融機構要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務占比，就要將精細化客群作為切入點，繼續(xù)深耕細分市場，著力打造行業(yè)專業(yè)化優(yōu)勢。例如，在民營經濟發(fā)達地區(qū)，地方法人金融機構將普惠金融業(yè)務重點支持的小微企業(yè)按照行業(yè)類型、融資需求等進一步細分，建立靈活獨有的小微企業(yè)貸前評估標準并推出差異化產品體系，服務地方經濟發(fā)展；在科創(chuàng)企業(yè)聚集地區(qū)，則重點支持小微主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，通過考察企業(yè)創(chuàng)新能力支持科創(chuàng)企業(yè)融資，實現普惠金融業(yè)務規(guī)模增長。

數字普惠彌補短板

小微企業(yè)是經濟的毛細血管，而科創(chuàng)型小微企業(yè)更是經濟發(fā)展不可或缺的重要力量。目前，“專精特新”中小微企業(yè)面臨的壓力仍然來自融資端，由于這類企業(yè)多數屬于輕資產企業(yè)，缺乏傳統(tǒng)抵質押物，更需要普惠金融活水的持續(xù)滋潤。

專家認為，普惠金融賦能“專精特新”中小企業(yè)大有可為。科創(chuàng)型企業(yè)多數是輕資產、規(guī)模小、信息不對稱，在銀行傳統(tǒng)信貸審批中容易被拒之門外。專家表示，這就需要金融機構不斷創(chuàng)新金融產品，優(yōu)化金融服務，拓寬信用融資渠道和方式，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小微企業(yè)提供量身定制的金融支持。

“有了銀行的貸款支持，新生產線就能順利投產了。”江西全南縣秦銳智能科技有限公司負責人伍福生說。今年增加生產線后，資金缺口讓這家初創(chuàng)企業(yè)犯了難。為有效解決中小微企業(yè)的融資抵押物不足的問題，全南縣采取“政銀”互動模式，開展“企業(yè)專員”幫扶活動，銀行機構依托數字科技為“專精特新”企業(yè)量身定制金融服務方案，加快“小微易貸”“科技信用貸”等線上產品的推廣。

近年來，商業(yè)銀行通過利用數字技術和金融創(chuàng)新手段，為“專精特新”企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)提供更廣泛的融資渠道、更便捷的支付和結算服務，以及更全面的風險管理和保險服務。這些服務賦能了此類企業(yè)的發(fā)展和成長，促進了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動持續(xù)推進。

商業(yè)銀行持續(xù)深耕和優(yōu)化數字普惠產品，有助于提升普惠貸款的可得性和便利度。比如，建設銀行深化數字普惠模式，升級“建行惠懂你”平臺，截至目前，“建行惠懂你”APP累計訪問量超2.5億次，服務企業(yè)用戶1053萬戶；提供普惠金融服務的網點達1.4萬個，普惠金融效能進一步拓展。興業(yè)銀行積極運用“技術流”授信評價體系，讓技術資本與技術資產轉化為可評估的科技信用資產。

數據增信推動商業(yè)銀行朝數字普惠新模式方向邁進。葉銀丹表示，數字普惠金融能夠為“專精特新”企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)提供更廣泛的融資渠道。傳統(tǒng)金融機構對于這類企業(yè)往往存在較高的風險認知和較為保守的審慎態(tài)度，導致其難以獲取到足夠的資金支持，而數字普惠金融通過引入大數據、人工智能等數據增信手段改變傳統(tǒng)抵押依賴，打破了傳統(tǒng)金融機構的地域限制和信息不對稱問題。

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