藍(lán)鯨保險(xiǎn)獲悉，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）實(shí)施2個(gè)月多后，近日，天津銀保監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)中介機(jī)構(gòu)涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行摸底調(diào)查，提示風(fēng)險(xiǎn)，并逐一約談8家業(yè)務(wù)規(guī)模較大中介機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人。

業(yè)內(nèi)人士介紹，摸底排查除了例行檢查因素，也有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性，并非天津一地單例。盡管《辦法》總則出臺(tái)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介同步調(diào)整，但涉及產(chǎn)品銷(xiāo)售及相關(guān)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域等方面的細(xì)則還未落地，相比保險(xiǎn)公司的快步動(dòng)作，目前部分中介機(jī)構(gòu)還在觀望狀態(tài)，進(jìn)行過(guò)渡。而在《辦法》進(jìn)一步實(shí)施后，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局或?qū)②呌陬^部大型機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)集中度提升。

約談8家中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，督促整改問(wèn)題

據(jù)天津銀保監(jiān)局透露，自2月《辦法》實(shí)施以來(lái)，天津銀保監(jiān)局創(chuàng)新非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式，深入排查問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)，扎實(shí)推進(jìn)制度落實(shí)，著力規(guī)范中介機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。

一方面開(kāi)展摸底調(diào)研，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)線(xiàn)上問(wèn)卷、實(shí)地調(diào)研、專(zhuān)題座談等形式，對(duì)中介機(jī)構(gòu)涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行摸底調(diào)查，針對(duì)20家機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，在健全內(nèi)控制度、完善信息披露、規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)管理等方面提出40余條具體監(jiān)管要求。

另一方面審慎約談機(jī)構(gòu)，督促按期整改。緊盯轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模較大的8家中介機(jī)構(gòu)，逐一約談主要負(fù)責(zé)人，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)建立問(wèn)題整改臺(tái)賬，嚴(yán)格按照新規(guī)要求分階段完成整改，特別在自營(yíng)平臺(tái)合規(guī)性、保障消費(fèi)者知情選擇權(quán)、有效隔離關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)等關(guān)鍵領(lǐng)域進(jìn)行自查自糾。

最后加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，動(dòng)態(tài)貼身監(jiān)管。安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)，與重點(diǎn)中介機(jī)構(gòu)分別組建整改信息群，與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、技術(shù)及合規(guī)負(fù)責(zé)人直接溝通對(duì)接，及時(shí)解答政策疑問(wèn)，長(zhǎng)時(shí)段、多頻次指導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

一位保險(xiǎn)公司平臺(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，“摸底排查并非單例”。其指出，調(diào)研下轄機(jī)構(gòu)，一是例行檢查，尋找并解決問(wèn)題；二是有針對(duì)性的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行摸底，“盡管總則已經(jīng)出臺(tái)并實(shí)施，但其中細(xì)則還未能‘靴子落地’，地方監(jiān)管部門(mén)也是希望通過(guò)摸底的方式，進(jìn)一步了解業(yè)務(wù)情況，明確經(jīng)營(yíng)區(qū)域劃分，明確監(jiān)管內(nèi)容”。

據(jù)介紹，細(xì)則之所以未完全落地，主要集中在兩方面，目前各方意見(jiàn)未能完全一致，“產(chǎn)品層面，哪些產(chǎn)品可以突破銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的區(qū)域限制，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行銷(xiāo)售。銷(xiāo)售過(guò)程中，如何定性是純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，還是有人力促達(dá)的業(yè)務(wù)，監(jiān)管可能會(huì)根據(jù)不同的銷(xiāo)售情形，對(duì)口管理模式和監(jiān)管要求”。

此前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件，并持續(xù)追蹤互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域里的新情況新問(wèn)題，陸續(xù)就自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)區(qū)域等問(wèn)題出臺(tái)配套的規(guī)范性文件，構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系。

該位保險(xiǎn)公司管理人士指出，自《規(guī)定》實(shí)施以來(lái)，最明顯的變化就是“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，為滿(mǎn)足監(jiān)管要求，保險(xiǎn)中介平臺(tái)需要與保險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，并將機(jī)構(gòu)、代理人展業(yè)證號(hào)傳給保險(xiǎn)公司，確保每一張保單都有明確痕跡，便于在出現(xiàn)投訴、糾紛等問(wèn)題之后，能夠找到機(jī)構(gòu)、找到人。

值得關(guān)注的是，其補(bǔ)充道，相對(duì)于保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、以及系統(tǒng)建設(shè)方面所做的調(diào)整，由于細(xì)則還未能全部出臺(tái)，目前部分中介機(jī)構(gòu)還在觀望狀態(tài)，處于過(guò)渡期。

優(yōu)勝劣汰，競(jìng)爭(zhēng)格局趨于頭部大型機(jī)構(gòu)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)下沉市場(chǎng)的持續(xù)滲透，網(wǎng)銷(xiāo)成為眾多保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略方向之一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也隨之興起，成為保費(fèi)收入來(lái)源的重要渠道。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入的占比連續(xù)多年超過(guò)80%，目前，國(guó)內(nèi)有超過(guò)700家全國(guó)性的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)，近7成已獲得網(wǎng)銷(xiāo)資格。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如合規(guī)性，一度存在非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況。舉例來(lái)看，2020年，浙江銀保監(jiān)局曾向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)杭州凡聲科技有限公司開(kāi)出195萬(wàn)元罰單，直言其“非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)”；杭州心有靈犀互聯(lián)網(wǎng)金融股份有限公司因“存在未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的違法行為”，被罰122萬(wàn)元。

因此，《辦法》直接劃定紅線(xiàn)，明確行為邊界。規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢(xún)服務(wù)、比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、為投保人設(shè)計(jì)投保方案、代辦投保手續(xù)、代收保費(fèi)等。

又如，部分中介機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不嚴(yán)格。“第三方中介平臺(tái)有著突出的資源優(yōu)勢(shì)，但資質(zhì)參差不齊的情況，整體門(mén)檻較低，部分自我管理能力較弱和技術(shù)能力不強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，很容易在引流、宣傳等行為的合規(guī)性上疏漏，客戶(hù)的信息安全等切身利益也難以得到有效保護(hù)”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹。

“整體來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨嚴(yán)，對(duì)違規(guī)從事線(xiàn)上保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的處罰力度亦有所加強(qiáng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，政策的收緊能夠使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更加健康發(fā)展”，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛指出。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)先后明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理要求，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，推進(jìn)線(xiàn)上化任務(wù)，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可獲得性和服務(wù)便利性；發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控等。此前，業(yè)內(nèi)也有消息稱(chēng)，銀保監(jiān)會(huì)醞釀制定保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分級(jí)分類(lèi)管理辦法，若評(píng)級(jí)較低，將無(wú)緣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

需要關(guān)注的趨勢(shì)是，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》持續(xù)實(shí)施后，無(wú)牌經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)被肅清，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將進(jìn)一步趨于頭部大型機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)集中度提升，細(xì)化管理下，此前存在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)、違規(guī)套利等行為得到整頓。

“從趨勢(shì)來(lái)看利好大機(jī)構(gòu)，小機(jī)構(gòu)在平臺(tái)建設(shè)、內(nèi)控能力方面會(huì)比較困難，但通過(guò)saas平臺(tái)，提供一整套系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程，也能滿(mǎn)足中小機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力”，一位保險(xiǎn)公司管理人士指出。

關(guān)鍵詞： 監(jiān)管 摸底 互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn)