短期健康險在過去的幾個月經(jīng)歷一波調整迭代。1月，短期健康險新規(guī)發(fā)布，不得保證續(xù)保，禁止異化產(chǎn)品設計，“短險長做”誤導消費者，規(guī)范產(chǎn)品銷售，不合規(guī)產(chǎn)品將在5月1日前停售。

藍鯨保險獲悉，近日，監(jiān)管再向業(yè)內公司下發(fā)通知，進行敲打，規(guī)范續(xù)保表述，對于主動停售的產(chǎn)品，嚴禁以監(jiān)管規(guī)定為由對消費者進行虛假宣傳。從業(yè)內情況來看，目前各家公司陸續(xù)進行轉保等后續(xù)服務，整頓已近尾聲。

總的來看，新規(guī)明確了短期健康險與長期健康險的界限，肅清市場環(huán)境，由于壽險公司可探索費率可調的長期健康險，囿于經(jīng)營范圍的財險公司顯然有所壓力。業(yè)內人士建議，財險公司在短險經(jīng)營上比較靈活，可挖掘自身優(yōu)勢，介入醫(yī)療服務生態(tài)圈，經(jīng)營健康管理、慢病群體、老年人群體，根據(jù)痛點，在細分市場深耕。

拒絕短險長做，短期健康險迎產(chǎn)品停售潮

近日，銀保監(jiān)會向各人身保險公司下發(fā)《關于短期健康險續(xù)保表述備案事項的通知》（下稱《通知》），要求人身險公司對備案產(chǎn)品條款進行調整，及時對已備案條款進行調整，并制定方案在已售保單保險期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對于主動停售的產(chǎn)品，嚴禁以監(jiān)管規(guī)定為由對消費者進行虛假宣傳。

銀保監(jiān)會相關負責人此前多次表示，部分保險公司銷售行為不規(guī)范，將短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益。

2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》。根據(jù)規(guī)定，保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

此后，業(yè)內公司陸續(xù)調整，將停售等事項予以消費者知情，消費者可以根據(jù)相關產(chǎn)品的轉保建議，投保其他產(chǎn)品繼續(xù)享受保障。

數(shù)家保險公司相關人士對藍鯨保險反饋稱，公司已依據(jù)監(jiān)管要求，在官網(wǎng)披露了相關產(chǎn)品信息、賠付率信息等。不合規(guī)產(chǎn)品已完成條款的變更備案，相關部門也已按照文件要求對相應流程進行改造，為已承保客戶的順利過渡與承接做好準備。已停售產(chǎn)品的轉投保由各渠道通過適當?shù)姆绞酵ㄖ蛻簟?/p>

據(jù)了解，在新舊保單轉換時，有自動重新續(xù)保和主動重新續(xù)保兩種方式，前者由客戶授權后，在到期前，系統(tǒng)自動向保險公司續(xù)保申請，并提醒支付下一年度費用，后者則需要客戶每年主動向保險公司申請續(xù)保、支付費用，明確了短期健康險與長期健康險的界限。

時限將近，監(jiān)管再發(fā)《通知》，強調續(xù)保條款的規(guī)范性，敲打之意不言而喻。包括，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至xx周歲”、“續(xù)保時最高年齡可至xx周歲”等類似表述。不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”；條款中不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進行核保”或“續(xù)保時我們不再對您的身體狀況進行審核”等類似表述；條款中不得包含其他讓消費者易混淆的，易發(fā)生“短險長做”風險等表述。

“隨著最后期限臨近，保險公司紛紛宣布停售不合規(guī)的短期健康險產(chǎn)品，同時根據(jù)監(jiān)管要求為相關客戶提供到期轉保建議”，首都經(jīng)貿大學保險系副主任李文中在接受藍鯨保險采訪時表示，“監(jiān)管新規(guī)的落地將會對短期健康險市場形成一定沖擊”。其指出，過去很多短期健康險產(chǎn)品之所以對年輕人有吸引力，就是因為保費低、保額高，又能續(xù)保，新規(guī)要求合同中明確“不保證續(xù)保”，或對一些客戶失去吸引力。

減緩新規(guī)沖擊，財險公司需在產(chǎn)品設計下功夫

值得關注的是，監(jiān)管要求對財險公司有所沖擊。

“短期健康險市場，財險公司做得更多一些，譬如百萬醫(yī)療險以及在此基礎上的一些產(chǎn)品創(chuàng)新也是財險公司率先推動的。按照目前監(jiān)管規(guī)定，財險公司并不允許做長期健康險，因此產(chǎn)品規(guī)范限制的主要沖擊對象是財險公司，人身險公司有更大的自主性去開發(fā)費率可調的長期健康險”，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生分析稱。

此前“網(wǎng)紅”類短期健康險走紅，一是超低保費、超高保額，二是續(xù)保條款，但監(jiān)管劃下“紅線”，禁止短險長做，禁止通過“保證續(xù)保”模糊短險和長險之間的界限，以此作為噱頭吸引消費者投保將不再可能。若消費者對保證續(xù)保有相當需求，未來健康險市場格局，客觀上會傾向于人身險公司。

朱俊生建議，財險公司做短險比較靈活，可以挖掘自身的優(yōu)勢，介入醫(yī)療服務生態(tài)圈，做健康管理、慢病群體、老年人群體，在細分市場進行深耕，可能有一些發(fā)展機會。同時其指出，健康險屬于財險和壽險之外的第三領域，財、壽險公司都具備開發(fā)可能，只區(qū)別于期限，“未來是否可以考慮放開期限，允許財險公司經(jīng)營長期醫(yī)療險，緩解由于不能保證續(xù)保帶來的一些沖擊。在更為中性的競爭策略和政策下，各類市場主體發(fā)揮各自的優(yōu)勢”。

李文中持有相似觀點，監(jiān)管新規(guī)在一定程度利好壽險保險公司。“財險公司要想有效減輕監(jiān)管新規(guī)所帶來的沖擊，保持其在健康險市場的地位，就需要在產(chǎn)品設計上下功夫，根據(jù)市場痛點多開發(fā)設計個性化短期健康險產(chǎn)品，譬如針對特定人群、特定少數(shù)重大疾病的的險種”。

不過，李文中也提醒稱，由于慢病人群賠付率偏高，健康險難以明顯改善其面臨的財務壓力，相比之下，更需要的是健康管理服務，利用健康管理服務來改善健康狀況。

業(yè)內人士指出，隨著產(chǎn)品細則的進一步明確，短期健康險與長期健康險區(qū)分的界線更清晰。短期險不允許保證續(xù)保，但價格便宜，長期險可以保證續(xù)保，價格往往也高。未來，消費者在購買健康保險時要特別關注合同中有關續(xù)保的約定，明確購買的是短期健康險還是長期健康險。

李文中建議，消費者購買健康保險要根據(jù)自己的健康保障需要和自身的財務能力做合理決策，“由于醫(yī)療費用上漲的趨勢是長期存在的，健康狀況隨著年齡增長會越來越差，所以如果希望獲得穩(wěn)定的、持續(xù)的健康保障，在財務能力許可情況下，購買長期健康險可能會更好”。

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