冬奧正快速拉動我國冰雪運動的熱度，據中國旅游研究院數據，2021-2022冰雪季，預計我國冰雪休閑旅游人數將達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。而在熱度之下，還有值得聚焦的話題，近日，一位骨科醫生發文，提出“雪道盡頭是骨科”，這并非全然戲言。每逢雪季，各家醫院接收因滑雪受傷病人的比例明顯激增，而這在催熱一系列關于骨科醫療、耗材等領域的同時，也在推動冰雪保險的乘勢而起。

從目前保障供給情況來看，針對冰雪運動，主要需通過戶外運動保險、旅行保險等產品尋求保障，盡管在熱度驅動下部分保險機構推出細分化冰雪運動保險，但數量、保障額度難以覆蓋消費者需求，且場景滲透率仍顯不足。目前，我國對于冰雪運動等高風險運動的風險保障仍處于初級階段，對于這一風險敞口的覆蓋，還需行業在產品、渠道等方面持續下功夫。

穿戴保險“護具”，冰雪運動保險保障漸趨豐富

目前，市場中最為普遍的意外險產品中，通常僅涵蓋跑步、游泳、球類運動等常見運動，將滑雪等相對高風險的冰雪運動列入免責項目之中，消費者想要尋求保障，一方面，需要投保具有針對性的戶外運動保險。如人保財險的優選戶外運動，針對3周歲-65周歲居民承保，保險期間為1-10天，保費3元起，保障范圍即涵蓋滑雪運動。京東安聯的戶外運動保險分為基本計劃、青山計劃與碧海計劃，保障期限1年，意外身故級傷殘保障金額最高20萬，緊急醫療運送和往返保障分為10萬、20萬兩檔。

也有保險公司將冰雪運動的風險保障歸納于旅游保險之中，在旅途保障的基礎上，增加包含滑雪、潛水、登山等高風險運動的保險保障。如中國人保的“冰雪優游保”境內旅游保險，太保產險的“出行保神州暢行”等。

此外，近年來，針對滑雪的細分險種逐漸增多，尤其在冬奧風向下，保障進一步完善。據北京銀保監會數據，2020年以來，北京地區4家財險公司共推出53個冰雪相關保險產品，累計提供風險保障3208.64億元，涵蓋場所公眾責任保險、組織者責任保險、滑雪人員意外傷害保險、專業運動員意外傷害保險等十余個險種，為場所建設及運營、活動組織、設備制造以及冰雪運動參與者等各類群體提供全面風險保障。

其中，除專業冰雪相關賽事保險外，對接參與冰雪運動的消費者，以互聯網渠道為主的冰雪運動專屬產品正陸續推出。

梳理來看，專屬性冰雪運動意外險，主要為用戶在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動護航。從保障范圍來看，除意外身故傷殘、意外醫療等保障外，還涉及三者人傷、旅程取消的責任保險，以及滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產保險。同時，搭配包括急救指導、醫療轉運、喪葬安排等救援服務。

根據消費者的不同需求，也可對產品的保障期限、保額進行調整，如平安財險的平安冬夢滑雪險（互聯網版），適用5-65周歲人群，保險期限為1、3、7、整個雪季自由選擇，保費20元起，醫療保障最高30萬元；眾安保險的全民冰雪運動意外險，涵蓋三檔保障計劃，承保人群從3到85歲，除基礎保障外，突出冰雪運動骨折的風險點，并疊加旅行類責任。

互聯網渠道以外，依托于場景，在購買雪場門票、護具的渠道，也可見相關意外險的銷售，如在某雪場購票頁面，顯示有滑雪意外保、門票意外險（含高風險）的投保選項，保障主要針對意外事故，保費分為3元、5元、10元、15元四個檔位，對應意外事故10萬元至30萬元保額。

“用戶需要關注產品具體的保障責任范圍、年齡限制、保障期限、保障金額、增值服務等等，根據自身實際情況和需求，匹配保障方案”，眾安保險相關負責人向藍鯨保險提醒道。

數據、經驗缺乏，冰雪運動保障猶顯不足

基于冰雪運動自身的高強度、高危險性，參與這一運動的“主力”主要為中青年，這在一定程度上意味著參與者自身風險保障意識與消費能力相對較強，保險保障教育也相對容易，而藍鯨保險在與滑雪愛好者交流中發現，不少消費者提出難以找到合適的保險產品或已有產品保障不足的問題。

“不少消費者以往投保過意外險，但投保后一段時間才意識到并未涵納滑雪保障，對于許多滑雪愛好者而言，尤為需要在雪季前配置專屬于冰雪運動的保險保障產品”，一位保險經紀人向藍鯨保險介紹道，近期，有不少用戶咨詢針對于滑雪的保險產品，但供給十分有限，“而且，目前的產品保障額度相對較低，最高保障集中在20萬元至30萬元，盡管保費也相對低廉，但在很多‘深度’滑雪愛好者看來保障并不充分?！?/p>

對于供給端的不足，一方面，對于季節性的冰雪運動等高風險運動而言，存在風險事故、理賠等數據的匱乏，早期曾有部分保險公司試水高風險運動保險，但投保情況不佳，缺乏樣本與經驗，相關產品上架不久后即“擱置”，保險公司研發設計的積極性也難以調動。

同時，中國自保網執行董事曹志宏曾向藍鯨保險分析指出，從國際經驗來看，不少國家會有專門承保體育類細分險種的小型保險公司，在形成長期的專業經驗后，面向全球擴大承保范圍；或是具體運動協會下設的自保機構，基于對運動員的了解與風險的熟知，開發體育類保險產品。但我國目前還缺乏專業保險策劃的機制，導致在體育類保險領域承保能力存在一定程度的缺失。

“北京冬奧會申辦成功以來，我國冰雪運動發展迅速，‘三億人上冰雪’的目標已經實現。冰雪運動創傷發病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長”，眾安保險相關負責人提出期待，“運動類意外險有很大的前景，尤其是今年冬奧會和亞運會大大提升了全民運動的熱潮，所以各類運動意外險將會有很大的市場需求空間”。

如何推動產品供給與市場需求的精準對接？綜合業內建議來看，首先，在于供給端的發力，在產品方面進行更為精細化的設計，如針對不同用戶需求增加保障方案，提高保額上限；提供更為豐富的保障供給，如針對冰雪運動中的輕微損傷進行靈活性理賠等等。

同時，拓展銷售場景，豐富保險供給渠道，在自有渠道加大推廣力度的同時，借助旅游平臺、運動協會、運動經營場所等，“在相關平臺取得資質的前提下，推動線上線下渠道結合，提高產品與用戶的觸達機遇，這也是擴大產品宣傳力度的有效方法”，一位保險公司相關負責人提出。

目前，我國在政策導向中已經持續發出關于對于冰雪運動保險保障供給的呼聲，伴隨著冰雪運動的走熱與用戶風險保障意識的加強，冰雪運動保險前景廣闊，發展可期。

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